Недавно подруга переживала, что перевод с Золотой Короны на карточку по IBAN шел 1.5 дня вместо обычных 1-2 часов. В правилах, конечно, написано, что деньги придут в течение 3 дней. Но все равно тревожно! Почему так долго?

Представьте, что вся банковская система похожа на маршрутку. Проезд до разных остановок стоит по-разному. Например, 50 до Гондора и 100 до Ородруина. И вам нужно передать деньги водителю вместе с названием остановки - отправить перевод. Или получить сдачу с вашей 1000 - получить перевод.

Если вы сидите на переднем сиденье, то все просто: вы даете 1000 водителю, говорите “мне до Ородруина”, получаете сдачу. Которую, конечно, водитель нежно отчситывает левой рукой, держа в правой шаурму и подруливая животом. Это - прямые переводы. Так, например, работают переводы внутри одного банка. Банк просто делает несколько записей в базе данных и вы получаете -1000 на счету (+900), а водитель +100 поездки.

Единственное, что может пойти не так в этом случае - вас забанили в маршрутке. Например, в прошлый раз вы вели размахивали связкой дурно пахнущих сосисок и водитель вас запомнил. И рассказал всем другим водителям. И теперь вам нельзя ни в одну маршрутку. Это - санкции.

Если вы не под санкциями и сидите в конце маршрутки, то 1000 вместе с названием “Ородруин” вы передаете пассажиру впереди вас. А он передает дальше. По дороге он может проверить вашу 1000 на зуб, уточнить у вас или соседей название остановки (какой-какой Мандарин? Гондор? Ору Инк?). Это - комплаенс проверка. В зависимости от количества пассажиров перед вами и их дотошности, проверка может быть мгновенной или запустить цепочку уточнений. А если пассажир отвлекся на кофе/ребенка/птичку - проверка затянется. Но не слишком надолго, все хотят доехать. Сдача вернется быстро, если впереди вас остались те же люди. А если появился новый пассажир, он снова может проверить деньги и громко уточнить, что это за 900 и кому. Так работают международные и межбанковские переводы. А пассажиры впереди вас - это банки-корреспонденты.

За последний год я привыкла, что карточки могут работать через раз. Что банковские приложения в мире пишут очень творческие люди. Что правила в финансах, связанных с Россией, меняются быстрее, чем я их запоминаю и рассказываю коллегам. Или (простите за корпоративный душок) обновляю регламент. Или говорю слово “вжух”.

И мне трудно, но не особенно сложно или тревожно. Такое вот hard, not complex. Потому что в мире финансовые правила не меняются от включения-выключения отдельных банков или стран. Или даже всех банков. Но о крипте как-нибудь в другой раз 🖤

#словарик #финансы

Вероятность ресторанчика на краю Вселенной

Почему студентки в баре или стартапы на ранних стадиях предпочитают не считать и не рассматривать риски?

Риск-менеджмент звучит сложно. Дурацкое словосочетание, от которого веет корпоративной затхлостью. И если спрашивать людей, испорченных бизнес-контекстом, то первыми ассоциациями будут не человеческие слова, а что-то типа: SWOT, дерево решений, бизнес-планирование, комитет, финансы, сценарии. Сложно, душно, бесполезно. При этом мы насквозь состоим из рисков, сценариев и разных исходов в каждый момент времени.

Представьте, что вы студентка в баре. Вы рискуете: напиться и флиртовать с сомнительным однокурсником или однокурсницей, отравиться печенькой, потерять телефон, проспать будильник на следующий день, скучно провести время, поссориться с друзьями по пустякам, отправить сомнительный мем бывшему, пропустить новый сериал на нетфликсе, улететь в ресторанчик на краю Вселенной (и не улететь), вечно выбирать между карьерой и семьей и пропустить обе, 30 лет проработать без удовольствия, опоздать на поезд через 20 лет и никогда в себя не влюбиться. Все эти сценарии существуют одновременно, просто некоторые более вероятны, а другие - менее. Некоторые ближе и понятнее, а другие - далеко и размыты. Это - пространство возможных сценариев.

Мы постоянно оцениваем вероятности этих сценариев и склонные придавать большее значение наиболее близким событиям, даже если они повлияют на нас не так сильно. Например, будем бояться напиться и написать бывшему и часами представлять последствия и стыдиться, а не проработать 30 лет без удовольствия. Это - сценарный анализ.

С другой стороны мы можем договориться, что непьющий друг проводит нас домой и будет раз в 20 минут проверять, что мы окей и еще не натворили дел. Это - митигация рисков. Или решить, что сегодня день удачи и будь что будет: худшее мы уже представили в своей голове - и там нет ничего страшного! Это - worst-case анализ и принятие рисков. Или можем решить, что мы достаточно сильны, чтобы остановиться на одном коктейле, поставить 4 будильника и можем использовать прилив храбрости для расставания с токсичным партнером. Это - SWOT анализ.

Заметили, что мы ничего не придумали для ресторанчика на краю Вселенной и для 30 лет нелюбимой работы? Это - черный лебедь и событие с недооцененным весом. На них частенько случаются кризисы, финансовые и экзистенциальные. Но об этом можно подумать завтра (и вообще-то никогда не поздно, пока событие не случилось).

Кстати, невероятные события - не равно невозможные. В каком-то из бесконечного количества миров я гуляю в обнимку с пингвином по пляжу на Мальдивах - невероятно, но возможно.

#словарик #менеджмент

Идеальная иллюстрация термина "якорный инвестор". Зашёл в актив с перспективой, потом перспектива обвалилась, а выйти уже жалко.

#словарик #финансы

Напоминалка для всех, кто катается на валютных курсах: у нас был план и мы его придерживались.

Цена рубля меняется резко и сильно - это называется большой волатильностью. Успокоительные стратегии для штук с большой волатильностью:

1️⃣ Усреднение - вы покупаете актив небольшими порциями и получаете среднюю цену. Хуже минимальной (лучшей) цены, но лучше максимума.
2️⃣ Стоп-лосс - вы определяете цену, после которой перестаете переживать и фиксируете убытки. То есть просто покупаете по ней, если она случилась, и дальше не мучаетесь.
3️⃣ Ну и собственно все вариации слабоумия и отваги или buy and cry. Покупаете, когда вам нужно. Есть еще вариация "прямо сейчас", но тут можно получить эмоциональный приход, а потом такой же эмоциональный откат.

Обнимаю, пупсы!
#словарик #финансы

Вышел отличный эпизод Никакого правильно про внутреннюю мизогинию. Мизогиния - это система установок, дискриминирующих женщин. А внутренняя мизогиния означает, что сами женщины дискриминируют себя или других женщин.

Если вы менеджерка и не нанимаете женщин, потому что мы так себе работаем и ходим в отпуск по уходу за ребенком - это внутренняя мизогиния. Если вы (как я) присоединяйтесь к сексистским шуточкам - это тоже оно. Оценка внешности, одежды, тела, макияжа, покорности и заботливости как гендерных качеств. Короче, забавно, как плотно и глубоко в нас прошиты стереотипы.

PS вчера на ночь читала психологические разборы ритуалов инициации в женских волшебных сказках. Авторки активно ссылались на Фрейда и Юнга и случайно отыграли вариант внутренней мизогинии.

#словарик #gender

Врываюсь после тишины с нерегулярной рубрикой "о чем речь".

To big to fail - так называют банки, компании, отрасли или вообще что-то большое и вплетенное в финансовую систему. Причем вплетенное настолько сильно, что его коллапс станет вселенским пиздецом знатной проблемой.
Например, Яндекс, Сбербанк или Газпром для российской экономики.

Вот классная байка про too big to fail из лекций Йеля по political studies: перед кризисом 2008 самые крупные банки пролобировали для себя скидку на требования к капиталу. И регулятор такой "окей, раз вы большие, то можете сами себя регулировать". И хотя по логике все наоборот: чем ты больше, тем потенциально больше влияние на финансовую систему и больше требования, все были ок закрывать глаза. Ну подумаешь, один какой-то Lehman Brothers упал!

И что? Просто помните, что в России есть список системно-значимых банков. И кроме того, что они большие и их будут спасать, у них тоже снижены требования по нормативам 😉

#словарик #финансы #менеджмент