Часто пишу, что “деньги сегодня дороже, чем деньги завтра”. Но на самом деле разные деньги несчастливы по-своему дешевеют с разной скоростью. Инфляция — скорость обесценивания денег — своя для каждой валюты. И вообще-то для каждой страны. Например, в еврозоне инфляция в условной Эстонии и условной Германии может отличаться почти на треть. И будет зависеть от импорта, экспорта и скорости, с которой правительства раздают деньги.
Как оценитьнасколько быстро вы беднеете инфляцию?
Можно ходить во все окрестные супермаркеты каждую неделю, покупать одинаковый набор продуктов и считать, сколько вы потратили. Это — индекс потребительских цен или CPI. Не путайте с индексом прозрачности, corruption perceptions index, они совсем разные. CPI по странам публикуют правительства, но каждая страна может использовать свою методологию. Поэтому с одной стороны, данные могут отличаться для разных стран, а с другой — это один из самых универсальных способов сравнить скорости обесценивания денег. CPI по всем странам можно посмотреть вот тут. Налить себе вина и выпить за cost of living crisis в мире.
На что смотреть еще? Представьте, что каждый месяц вы звоните во все банки и спрашиваете, под какой процент они займут вам деньги. Если вы сами — большой банк, то поздравляю, вы только что посчитали межбанковскую ставку финансирования. Это тоже один из способов оценить, как быстро дешевеют деньги. Сами банки ориентируются на ставку центрального банка — это почти самая низкая ставка, под которую можно одолжить деньги. Например, сейчас ставка Европейского Центрального Банка — 4.5% для евро, ставка ФРС 5.5% для долларов, а ключевая ставка Банка России 16% для рублей.
Кстати, почему почти самая низкая? Потому что ставки по депозитам часто ниже, чем ставка центрального банка. А значит банки одалживают деньги у вас дешевле, чем у больших игроков ❣️
группа для женщин по финансам
#финансы
Как оценить
Можно ходить во все окрестные супермаркеты каждую неделю, покупать одинаковый набор продуктов и считать, сколько вы потратили. Это — индекс потребительских цен или CPI. Не путайте с индексом прозрачности, corruption perceptions index, они совсем разные. CPI по странам публикуют правительства, но каждая страна может использовать свою методологию. Поэтому с одной стороны, данные могут отличаться для разных стран, а с другой — это один из самых универсальных способов сравнить скорости обесценивания денег. CPI по всем странам можно посмотреть вот тут. Налить себе вина и выпить за cost of living crisis в мире.
На что смотреть еще? Представьте, что каждый месяц вы звоните во все банки и спрашиваете, под какой процент они займут вам деньги. Если вы сами — большой банк, то поздравляю, вы только что посчитали межбанковскую ставку финансирования. Это тоже один из способов оценить, как быстро дешевеют деньги. Сами банки ориентируются на ставку центрального банка — это почти самая низкая ставка, под которую можно одолжить деньги. Например, сейчас ставка Европейского Центрального Банка — 4.5% для евро, ставка ФРС 5.5% для долларов, а ключевая ставка Банка России 16% для рублей.
Кстати, почему почти самая низкая? Потому что ставки по депозитам часто ниже, чем ставка центрального банка. А значит банки одалживают деньги у вас дешевле, чем у больших игроков ❣️
группа для женщин по финансам
#финансы
А еще есть официальные оценки. Но правительства считают инфляцию по очень большому количеству параметров. Поэтому если вы не завод-пароход, то цифра официальной инфляции будет для вас как для собаки пятое колесо — красиво, но бесполезно.
И что со всем этим делать? Для начала не держите наличные или деньги на текущих счетах. Особенно если вы живете в валюте со ставкой выше 10%. Серьезно, каждый месяц вы теряете 1/100 накоплений.
Собственно, даже если вы живете в регионе со ставкой 5%, то выгоднее переводить деньги на депозит, если не планируете тратить их в ближайший месяц. А если используете наличные, выбирайте те, которые обесцениваются медленнее.
группа для женщин по финансам
#финансы
И что со всем этим делать? Для начала не держите наличные или деньги на текущих счетах. Особенно если вы живете в валюте со ставкой выше 10%. Серьезно, каждый месяц вы теряете 1/100 накоплений.
Собственно, даже если вы живете в регионе со ставкой 5%, то выгоднее переводить деньги на депозит, если не планируете тратить их в ближайший месяц. А если используете наличные, выбирайте те, которые обесцениваются медленнее.
группа для женщин по финансам
#финансы
Наверняка вы хотя бы раз в жизни сталкивались с выражением “индекс бигмака”. Через него объясняют покупательную способность валют — сколько товаров и услуг можно купить в конкретной стране на конкретное количество денег. Но что такое индекс? И почему именно бигмак?
Индекс бигмака придумали в 1986 году в The Economist, чтобы понятно рассказать про рынки валют. Идея проста: бигмак выглядит одинаково, а стоит по-разному в разных странах. И по разнице в стоимости бигмаков можно оценить адекватность курса валют к доллару.
Например, сейчас бигмак стоит 5.7 долларов в Штатах. А в Турции за тот же бигмак просят 160 лир. Курс лиры порядка 32.5 лир за доллар. Получается, стамбульский бигмак стоит 4.9 долларов. По индексу бигмака получается, что лира недооценена — вы получите больше бургеров, если поменяете свои доллары на лиры.
И что, правда стоит срочно менять доллары на лиры? Нет! Такая упрощенная концепция индекса скорее показывает общий уровень цен в стране, чем устойчивость валюты. Например, про лиру мы знаем, что из-за регулирования процентных ставок турецкая валюта через месяц будет дешевле, чем сегодня. А с индексом бигмака мы не учитываем временную стоимость денег.
Кстати, бигмак — сам по себе индекс. Индекс — это математическая “корзина”, которая помогает оценивать изменение стоимости нескольких активов. Бигмак готовят из основной продуктовой корзины: хлеб, мясо, овощи, усилители вкуса идентичные натуральным. Поэтому индекс бигмака оценивает стоимость этой продуктовой корзины, упакованной в картонку с макретингом, в конкретной стране и валюте.
PS
Если вы читаете этот пост через месяц, то заметите инфляцию 🤑
А вот тут Statista собирает бургерномику по разным странам мира 😜
#финансы
Индекс бигмака придумали в 1986 году в The Economist, чтобы понятно рассказать про рынки валют. Идея проста: бигмак выглядит одинаково, а стоит по-разному в разных странах. И по разнице в стоимости бигмаков можно оценить адекватность курса валют к доллару.
Например, сейчас бигмак стоит 5.7 долларов в Штатах. А в Турции за тот же бигмак просят 160 лир. Курс лиры порядка 32.5 лир за доллар. Получается, стамбульский бигмак стоит 4.9 долларов. По индексу бигмака получается, что лира недооценена — вы получите больше бургеров, если поменяете свои доллары на лиры.
И что, правда стоит срочно менять доллары на лиры? Нет! Такая упрощенная концепция индекса скорее показывает общий уровень цен в стране, чем устойчивость валюты. Например, про лиру мы знаем, что из-за регулирования процентных ставок турецкая валюта через месяц будет дешевле, чем сегодня. А с индексом бигмака мы не учитываем временную стоимость денег.
Кстати, бигмак — сам по себе индекс. Индекс — это математическая “корзина”, которая помогает оценивать изменение стоимости нескольких активов. Бигмак готовят из основной продуктовой корзины: хлеб, мясо, овощи, усилители вкуса идентичные натуральным. Поэтому индекс бигмака оценивает стоимость этой продуктовой корзины, упакованной в картонку с макретингом, в конкретной стране и валюте.
PS
Если вы читаете этот пост через месяц, то заметите инфляцию 🤑
А вот тут Statista собирает бургерномику по разным странам мира 😜
#финансы
FIRE — financial independence, retire early
А вот и первый пост о долгосрочных целях, финансовой независимости и30 кошках пенсии. Один из подходов, как поработать сейчас так, чтобы больше никогда не работать, называется FIRE. Акроним FIRE означает “финансовая независимость: выходи на пенсию раньше” и описывает стиль жизни в радикальной экономии. Все, чтобы скопить много денег и ничего не делать, не зависеть от банков и заниматься интересными штуками.
Принципы FIRE такие:
❣️ Вы независимы от банков, когда ваш капитал больше ваших долгов. Например, если вы платите ипотеку, то оценивать степень вашей финансовой независимости можно с момента, когда вы ее выплатили. Или собрали на счетах сумму больше долга по ипотеке.
❣️ Безопасно для основного капитала можно снимать 3-4% в год. Поэтому копите примерно 25-35 ваших годовых расходов.
❣️ Вы стараетесь максимально снизить ваши расходы и увеличить доходы, чтобы инвестировать разницу и накопить капитал.
Для долларов есть вот такой калькулятор FIRE. С оговорками им же можно воспользоваться для рублей. Например вам 30 лет и вы:
🤍 самозанятый или самозанятая, зарабатываете 2 млн руб в год
🤍 накопили подушку безопасности 600к рублей и платите кредит на образование и на машину — осталось заплатить 500к
🤍 тратите 1.6 млн в год, а остальное инвестируете (вы экономный пирожок!)
🤍 распределяете инвестиции в акции, бонды и депозиты в пропорции 20-40-40
🤍 доходности по акциям, бондам и депозитам 20-15-10 % соответственно
Получается, вы можете рассчитывать на финансовую независимость по FIRE к 50 годам. И все эти годы вы будете откладывать 20% вашего дохода. Кстати, в таком режиме вы накопите на 1 год ваших расходов за 4 года работы. В чем подвох, кроме ужаса от сумм и плана на 20 лет? Модель FIRE не учитывает:
🙅♀️ крупные траты в течение жизни, кризисы, болезни и рождения детей.
🙅♀️ жизнь в мире нестабильных процентных ставок. Помните, пару лет назад было сложно найти депозиты в рублях под 6-7%, а сейчас можно получать 11% на накопительный счет?
🙅♀️ cost of living crisis — разрыв между инфляцией и доходностью по нестрашным финансовым инструментам бывает в пользу инфляции.
🙅♀️ ограничения ликвидности активов — чтобы продать что-нибудь ненужное на Авито или финансовом рынке и забрать деньги, вам нужны покупатели.
И что, все, копить бесполезно? Нет. Просто модель как всегда сложнее, чем просто сжечь все напалмом. И подходы к капиталу и тратам свои для каждого возраста, страны и человека.
PS приходите к нам с Аней и Леной в группу для женщин искать ваши подходы 🫶
#финансы
А вот и первый пост о долгосрочных целях, финансовой независимости и
Принципы FIRE такие:
❣️ Вы независимы от банков, когда ваш капитал больше ваших долгов. Например, если вы платите ипотеку, то оценивать степень вашей финансовой независимости можно с момента, когда вы ее выплатили. Или собрали на счетах сумму больше долга по ипотеке.
❣️ Безопасно для основного капитала можно снимать 3-4% в год. Поэтому копите примерно 25-35 ваших годовых расходов.
❣️ Вы стараетесь максимально снизить ваши расходы и увеличить доходы, чтобы инвестировать разницу и накопить капитал.
Для долларов есть вот такой калькулятор FIRE. С оговорками им же можно воспользоваться для рублей. Например вам 30 лет и вы:
🤍 самозанятый или самозанятая, зарабатываете 2 млн руб в год
🤍 накопили подушку безопасности 600к рублей и платите кредит на образование и на машину — осталось заплатить 500к
🤍 тратите 1.6 млн в год, а остальное инвестируете (вы экономный пирожок!)
🤍 распределяете инвестиции в акции, бонды и депозиты в пропорции 20-40-40
🤍 доходности по акциям, бондам и депозитам 20-15-10 % соответственно
Получается, вы можете рассчитывать на финансовую независимость по FIRE к 50 годам. И все эти годы вы будете откладывать 20% вашего дохода. Кстати, в таком режиме вы накопите на 1 год ваших расходов за 4 года работы. В чем подвох, кроме ужаса от сумм и плана на 20 лет? Модель FIRE не учитывает:
🙅♀️ крупные траты в течение жизни, кризисы, болезни и рождения детей.
🙅♀️ жизнь в мире нестабильных процентных ставок. Помните, пару лет назад было сложно найти депозиты в рублях под 6-7%, а сейчас можно получать 11% на накопительный счет?
🙅♀️ cost of living crisis — разрыв между инфляцией и доходностью по нестрашным финансовым инструментам бывает в пользу инфляции.
🙅♀️ ограничения ликвидности активов — чтобы продать что-нибудь ненужное на Авито или финансовом рынке и забрать деньги, вам нужны покупатели.
И что, все, копить бесполезно? Нет. Просто модель как всегда сложнее, чем просто сжечь все напалмом. И подходы к капиталу и тратам свои для каждого возраста, страны и человека.
PS приходите к нам с Аней и Леной в группу для женщин искать ваши подходы 🫶
#финансы
Наткнулась в нельзяграм на видео, как получать бесплатные деньги, построить дом и закапывать монетки в ямки на поле чудес. Залипла, отправила внутреннего риск-менеджера пить утренний кофе, разочаровалась.
Первая схема:почему-то глупые люди открывают депозиты, а можно же покупать облигации . Заберите все деньги из Сбера (тут не могу придраться, зеленый банк дает так себе ставки, замыкает кэшбек в себе и совсем охренел берет комиссии внутри банка). Отнесите их в облигации, рисков никаких, а доходность выше!
Чуете подвох? Рисков нет, а доходность выше. Так не бывает.
Облигации (они же бонды́ или bonds) — это кредит, который компания берет у многих заемщиков сразу. Их можно покупать и продавать, пока компания не вернула кредит. И получать проценты — купон по облигации. Обычно купон выше ключевой ставки на момент выпуска облигации. Эта разница — премия за риск заемщика. То есть компания доплачивает вам за то, что вы не выбираете более надежные инструменты. Заемщик иногда имеет право не вернуть долг, изменить процентные ставки или условия кредита.
Но почему ставки по депозитам ниже, чем по облигациям того же банка? Депозит можно закрыть в любой момент и забрать свои деньги. Да, в зависимости от условий конкретного депозита вы можете потерять проценты, но начальная сумма — ваша. Это называется защита капитала. В облигациях так не получится — вы можете только продать долг другим заемщикам по рынку. А рыночные цены падают, например, при повышении ключевой ставки.
Еще депозиты обычно страхует государство. Например, России вы гарантировано вернете до 1.4 млн рублей, в Евросоюзе до 100 000 EUR, а в Казахстане — до 20 млн тенге. Даже если банк банкрот.
Получается, облигации — плохой инструмент? Ни в коем случае. Облигации — классная штука со считаемым риском. Просто этот риск все равно точно выше, чем у депозита, но зато в среднем ниже, чем у акций.
Поэтому облигации не подходят для финансовой подушки безопасности, которая страхует стоматолога или налоги. Подушка из облигаций умеет худеть внезапно 😜
#финансы
Первая схема:
Чуете подвох? Рисков нет, а доходность выше. Так не бывает.
Облигации (они же бонды́ или bonds) — это кредит, который компания берет у многих заемщиков сразу. Их можно покупать и продавать, пока компания не вернула кредит. И получать проценты — купон по облигации. Обычно купон выше ключевой ставки на момент выпуска облигации. Эта разница — премия за риск заемщика. То есть компания доплачивает вам за то, что вы не выбираете более надежные инструменты. Заемщик иногда имеет право не вернуть долг, изменить процентные ставки или условия кредита.
Но почему ставки по депозитам ниже, чем по облигациям того же банка? Депозит можно закрыть в любой момент и забрать свои деньги. Да, в зависимости от условий конкретного депозита вы можете потерять проценты, но начальная сумма — ваша. Это называется защита капитала. В облигациях так не получится — вы можете только продать долг другим заемщикам по рынку. А рыночные цены падают, например, при повышении ключевой ставки.
Еще депозиты обычно страхует государство. Например, России вы гарантировано вернете до 1.4 млн рублей, в Евросоюзе до 100 000 EUR, а в Казахстане — до 20 млн тенге. Даже если банк банкрот.
Получается, облигации — плохой инструмент? Ни в коем случае. Облигации — классная штука со считаемым риском. Просто этот риск все равно точно выше, чем у депозита, но зато в среднем ниже, чем у акций.
Поэтому облигации не подходят для финансовой подушки безопасности, которая страхует стоматолога или налоги. Подушка из облигаций умеет худеть внезапно 😜
#финансы
Больше бесплатного сыра и мышления богатых людей!
Принесла вам вторую схему из нельзяграм. Осторожно, первый абзац вызывает FOMO 🫂
Как взять дом в ипотеку и заработать? Вот вы берете у банка кредит на 12 млн и строите дом за 7 млн (5 в уме). Магическим образом дом с участком стоит сразу 12 млн и вы его снова закладываете — и видимо рефинансируетесь и уменьшаете процентную ставку, так остаются “свободные” 5 млн . И вот эти-то 5 млн вы инвестируете во все что угодно, дом сдаетеи снова закапываете монетки на поле чудес — чистые деньги из ничего!
Такие схемы работали для низких и стабильных ставок, например, в США до кризиса 2008 года. Если захотите разобраться, почему все рухнуло — смотрите гениальный Big Short и приходите обсуждать 🤍 Фильм классно объясняет ипотечные пирамиды.
Возвращаемся к примеру и 2024 году. Допустим, вы магическим образом взяли потребительский кредит наличными на 12 млн. Почему наличные и потребительский? Целевые кредиты нельзя тратить на все что угодно, а безналичные — переводить на инвестиционные счета. Теперь проверим ставки — по беззалоговым кредитам на 12 млн предлагают 20-40% годовых, причем реально я бы ожидала 30-35%. Ну такооое. А как изменится ставка, если добавить залог? Полную стоимость кредита едва ли сократим ниже 18-20% при ставке ЦБ 16%. Почему так дорого? Если вы перестанете платить, банк продаст дом на торгах. Быстро и дешевле рыночной цены. Поэтому залог в российской практике мало влияет на ставки.
А теперь: “Окей, Гугл! Как зарабатывать 20-25% годовых при ставке ЦБ 16% без риска?” А, точно! Никак. Добавим сюда, что ЦБ может понизить ставку. И следом упадут доходности — схема с оплатой кредита за счет инвестиций затрещит по швам. Еще один риск — отсутствие защиты капитала — нет гарантий, что вы получите все 5 млн обратно в конкретную дату.
Собственно, поэтому использовать кредиты для инвестиций — так себе идея. Есть исключения, если вы рисковый пирожок и хорошо считаете. Расскажу историю протрейдинг на всю квартиру свекрови в следующий раз, stay tuned 🦄
#финансы
Принесла вам вторую схему из нельзяграм. Осторожно, первый абзац вызывает FOMO 🫂
Как взять дом в ипотеку и заработать? Вот вы берете у банка кредит на 12 млн и строите дом за 7 млн (5 в уме). Магическим образом дом с участком стоит сразу 12 млн и вы его снова закладываете — и видимо рефинансируетесь и уменьшаете процентную ставку, так остаются “свободные” 5 млн . И вот эти-то 5 млн вы инвестируете во все что угодно, дом сдаете
Такие схемы работали для низких и стабильных ставок, например, в США до кризиса 2008 года. Если захотите разобраться, почему все рухнуло — смотрите гениальный Big Short и приходите обсуждать 🤍 Фильм классно объясняет ипотечные пирамиды.
Возвращаемся к примеру и 2024 году. Допустим, вы магическим образом взяли потребительский кредит наличными на 12 млн. Почему наличные и потребительский? Целевые кредиты нельзя тратить на все что угодно, а безналичные — переводить на инвестиционные счета. Теперь проверим ставки — по беззалоговым кредитам на 12 млн предлагают 20-40% годовых, причем реально я бы ожидала 30-35%. Ну такооое. А как изменится ставка, если добавить залог? Полную стоимость кредита едва ли сократим ниже 18-20% при ставке ЦБ 16%. Почему так дорого? Если вы перестанете платить, банк продаст дом на торгах. Быстро и дешевле рыночной цены. Поэтому залог в российской практике мало влияет на ставки.
А теперь: “Окей, Гугл! Как зарабатывать 20-25% годовых при ставке ЦБ 16% без риска?” А, точно! Никак. Добавим сюда, что ЦБ может понизить ставку. И следом упадут доходности — схема с оплатой кредита за счет инвестиций затрещит по швам. Еще один риск — отсутствие защиты капитала — нет гарантий, что вы получите все 5 млн обратно в конкретную дату.
Собственно, поэтому использовать кредиты для инвестиций — так себе идея. Есть исключения, если вы рисковый пирожок и хорошо считаете. Расскажу историю про
#финансы
В эту субботу я закончила учиться у классных Марины и Кира. 3 месяца мы с группой говорили про психологическую работу с жертвами и авторами домашнего насилия. И придумывали решения себе по силам. Так, стоп, где домашнее насилие — и где деньги?
Цитируя Дирка Джентли - everything is connected. При слове “насилие” легко представить лютую дичь, что-то за гранью и отгородиться от ярких образов. Это далеко, не про нас и вообще происходит в каком-то маргинальном мире. Но в работе с насилием много полутонов: контролировать капитал и расходы, определять планы или стиль жизни “в одно лицо”, манипулировать, молчать или ограничивать другого взрослого. Дернуть собаку за поводок от помойки, накричать на ребенка или пожилого родственника, замолчать и не разговаривать в конфликте, мокнуть кота в лужу, обозвать коллегу или подчиненного, лишить подростка карманных денег или телефона. Кто из нас на самом деле может сказать, что никогда не решал свои проблемы насилием?
Вышли из себя, бывает. Настоящее насилие все равно как-то далеко. А если шлепнуть ребенка, ограничить бюджет партнеру в декрете, дать пощечину, облить водой, игнорировать неделю? Как глубока кроличья нора?
Короче, иногда полезно снимать белое пальто. Деньгами мы решаем много проблем. Покупаем услуги, оплачиваем еду и жилье, медицину, учебу и путешествия. Так деньги становятся одним из инструментов власти, а с обратной стороны — насилия. Так что правила в работе с личными финансами наследуют много из коммуникации между людьми.
Поэтому в финансовой группе для женщин мы отдельно обсуждаем, как безопасно договариваться про деньги. И как вообще создавать себе финансовую безопасность.
Кстати, хотя курс Кира и Марины — длинный и нагруженный, от него не хотелось отвалиться посередине. Потому что нет, не все очевидно. Даже когда много знаешь на входе. А еще учиться — интересно. Пару механик забрала в группу, будем пробовать с участницами в среду 🤍
PS сегодня участницы знакомятся в чате. Если хотите запрыгнуть — до завтра можно занять 1 место 🤍
#gender #финансы
Цитируя Дирка Джентли - everything is connected. При слове “насилие” легко представить лютую дичь, что-то за гранью и отгородиться от ярких образов. Это далеко, не про нас и вообще происходит в каком-то маргинальном мире. Но в работе с насилием много полутонов: контролировать капитал и расходы, определять планы или стиль жизни “в одно лицо”, манипулировать, молчать или ограничивать другого взрослого. Дернуть собаку за поводок от помойки, накричать на ребенка или пожилого родственника, замолчать и не разговаривать в конфликте, мокнуть кота в лужу, обозвать коллегу или подчиненного, лишить подростка карманных денег или телефона. Кто из нас на самом деле может сказать, что никогда не решал свои проблемы насилием?
Вышли из себя, бывает. Настоящее насилие все равно как-то далеко. А если шлепнуть ребенка, ограничить бюджет партнеру в декрете, дать пощечину, облить водой, игнорировать неделю? Как глубока кроличья нора?
Короче, иногда полезно снимать белое пальто. Деньгами мы решаем много проблем. Покупаем услуги, оплачиваем еду и жилье, медицину, учебу и путешествия. Так деньги становятся одним из инструментов власти, а с обратной стороны — насилия. Так что правила в работе с личными финансами наследуют много из коммуникации между людьми.
Поэтому в финансовой группе для женщин мы отдельно обсуждаем, как безопасно договариваться про деньги. И как вообще создавать себе финансовую безопасность.
Кстати, хотя курс Кира и Марины — длинный и нагруженный, от него не хотелось отвалиться посередине. Потому что нет, не все очевидно. Даже когда много знаешь на входе. А еще учиться — интересно. Пару механик забрала в группу, будем пробовать с участницами в среду 🤍
PS сегодня участницы знакомятся в чате. Если хотите запрыгнуть — до завтра можно занять 1 место 🤍
#gender #финансы
Вся группа Московской биржи сегодня попала под блокирующие санкции США. Что это значит? Если коротко, то сегодня перестал существовать рыночный курс рубль-доллар 💔
Московская биржа остановила торги долларами и евро — с 13 июня нельзя торговать любыми активами и деривативами против этих валют. Пока не понятно, как ЦБ будет рассчитываться официальный курс. Но обычно остановка биржевой торговли приводит к большой разнице между ценой покупки и продажи — широкому спреду.
Если у вас осталась валюта на брокерских счетах на Московской бирже, попробуйте поставить заявку на вывод. Сегодня неторговый день, так что заявка будет на завтра.
Предполагаю, что самый большой риск — конвертация безналичной валюты в рубли по не самому сладкому курсу. Неприятно, но вполне терпимо. Так что расслабляемся и ждем новостей💞
#финансы #новости
Московская биржа остановила торги долларами и евро — с 13 июня нельзя торговать любыми активами и деривативами против этих валют. Пока не понятно, как ЦБ будет рассчитываться официальный курс. Но обычно остановка биржевой торговли приводит к большой разнице между ценой покупки и продажи — широкому спреду.
Если у вас осталась валюта на брокерских счетах на Московской бирже, попробуйте поставить заявку на вывод. Сегодня неторговый день, так что заявка будет на завтра.
Предполагаю, что самый большой риск — конвертация безналичной валюты в рубли по не самому сладкому курсу. Неприятно, но вполне терпимо. Так что расслабляемся и ждем новостей
#финансы #новости
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Московская Биржа
Московская Биржа - Новости и пресс-релизы Московской биржи
О проведении торгов на рынках Московской биржи | Московская биржа — крупнейший российский биржевой холдинг, является организатором торгов акциями, облигациями, производными инструментами.
ЦБ выпустил разъяснения, какими будут курсы EURRUB и USDRUB. Если коротко — все по плану и нормальной практике 🤍 Официальный курс остался рыночным: ЦБ каждый день считает среднее по внебиржевым сделкам.
Что это значит для людей?
🤓 Во-первых менять наличные и деньги в приложениях банков можно. Без биржи курс для небольших объемов будет хуже, но кого это может испугать в 2024!
🤓 Во-вторых спреды — разница между ценой покупки и ценой продажи — увеличились, но не улетели в космос. Тут как всегда, проверяйте рейтинг обменников и несколько приложений.
🤓 Ну и финально — бросайте тревожиться и не делайте резких движений. Неинвестиционная рекомендация вывести валюту с брокерских счетов в силе, а остальное подождет.
#финансы #новости
Что это значит для людей?
#финансы #новости
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Есть в финансах трюк, который сокращает математические формулы и ускоряет эксперименты. Называется эргодичность.
В эргодичном мире усреднение по пространству равно усреднению по времени. Что это значит? Допустим, вы взяли 100 трейдеров и 100 лет. Так вот, в эргодичном мире вы можете:
🪩 сложить результаты 100 трейдеров за 1 год и поделить на 100
или
🪩 взять результаты 1 трейдера за 100 лет и поделить на 100
и получите одинаковый результат!
Сделать выводы за год проще, чем копить данные 100 лет. Классный модельный мир! Но есть нюанс: в реальном мире средний результат 100 трейдеров за год отличается от среднего результата 1 трейдера за 100 лет. Это — неэргодичность.
И в чем проблема? В том, что если лично вы — один проигравший трейдер, то вам все равно, сколько заработал рынок. Допустим рынок в среднем — результаты 100 трейдеров поделить на 100 — заработал 145% годовых. Например, 99 трейдеров купили в 2023 биткоин и заработали 150%. А вы ждете новую пандемию, выбрали Pfizer и потеряли 30%.
И что делать, если мы живем вапокалипсисе неэргодичном мире? Не покупать среднюю доходность вслепую, а смотреть на сроки, инструменты и мелкий шрифт. И выбирать решения под свои цели. Профинансировать новую вакцину от пневмококковой инфекции или накопить на первый взнос по ипотеке — разные цели. И инструменты для них разные.
Кстати, много букв про неэргодичность написал Талеб. Если захотите больше примеров — берите любую его книжку и делите самолюбование на 10 🧠
#финансы #книжки
В эргодичном мире усреднение по пространству равно усреднению по времени. Что это значит? Допустим, вы взяли 100 трейдеров и 100 лет. Так вот, в эргодичном мире вы можете:
🪩 сложить результаты 100 трейдеров за 1 год и поделить на 100
или
🪩 взять результаты 1 трейдера за 100 лет и поделить на 100
Сделать выводы за год проще, чем копить данные 100 лет. Классный модельный мир! Но есть нюанс: в реальном мире средний результат 100 трейдеров за год отличается от среднего результата 1 трейдера за 100 лет. Это — неэргодичность.
И в чем проблема? В том, что если лично вы — один проигравший трейдер, то вам все равно, сколько заработал рынок. Допустим рынок в среднем — результаты 100 трейдеров поделить на 100 — заработал 145% годовых. Например, 99 трейдеров купили в 2023 биткоин и заработали 150%. А вы ждете новую пандемию, выбрали Pfizer и потеряли 30%.
И что делать, если мы живем в
Кстати, много букв про неэргодичность написал Талеб. Если захотите больше примеров — берите любую его книжку и делите самолюбование на 10 🧠
#финансы #книжки
Котики, если вы храните хотя бы часть денег в рублях — сейчас отличное время зафиксировать доходность 17-19% по депозитам на 1-3 года . Последний раз такой аттракцион невиданной щедрости был в 2014-2015 🤓
Важные дополнения:
🪩 Сумма, которую страхует АСВ - агентство страхования вкладов — 1.4 млн рублей. Замораживать в одном банке сумму больше страховой на долгий срок может быть рисковано.
🪩 С 2024 года на доходы по депозитам начисляется налог, если вы размещали больше 1 млн рублей под ставку выше ключевой. Если вы налоговый резидент, то все равно предложения с такой доходностью супер. Если вы нерезидент — считайте аккуратнее.
🪩 Не ведитесь на предложения "депозит с плавающей ставкой, привязанной к ключевой — ваша доходность растет с ростом ключевой ставки". Это snake oil и такая ставка выгодна банкам, а не вам. Сейчас консенсус-прогноз по ключевой ставке — небольшое снижение. Значит по депозитам с плавающей ставкой ваша доходность будет падать и радовать банк дешевыми деньгами.
🪩 Сейчас депозиты выглядят лучше облигаций, потому что доходности супер. И депозит вы по закону можете забрать в любой момент, потеряв только проценты — это называется защита капитала.
🤓 Приносите в комменты тревожные предложения банков — выберем классные и выкинем остальные 🤓
#финансы
Важные дополнения:
🪩 Сумма, которую страхует АСВ - агентство страхования вкладов — 1.4 млн рублей. Замораживать в одном банке сумму больше страховой на долгий срок может быть рисковано.
🪩 С 2024 года на доходы по депозитам начисляется налог, если вы размещали больше 1 млн рублей под ставку выше ключевой. Если вы налоговый резидент, то все равно предложения с такой доходностью супер. Если вы нерезидент — считайте аккуратнее.
🪩 Не ведитесь на предложения "депозит с плавающей ставкой, привязанной к ключевой — ваша доходность растет с ростом ключевой ставки". Это snake oil и такая ставка выгодна банкам, а не вам. Сейчас консенсус-прогноз по ключевой ставке — небольшое снижение. Значит по депозитам с плавающей ставкой ваша доходность будет падать и радовать банк дешевыми деньгами.
🪩 Сейчас депозиты выглядят лучше облигаций, потому что доходности супер. И депозит вы по закону можете забрать в любой момент, потеряв только проценты — это называется защита капитала.
#финансы
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Приключения короны по утрам
Бодрого позднего утра: разработчик Золотой короны попал под санкции США. С 2022 года Корона была одним из простых способов выводить рубли из России. И получать наличные евро и доллары или местную валюту на банковские счета по IBAN.Олды, помните, как в десятых хихикали, зачем нужны Корона и Юнион, если есть дешевый SWIFT?
Какие последствия? Пока не понятно. Корона пользуется помощью банков-корреспондентов и платежных сервисов. И соблюдает санкционные ограничения, например, на российские банки. Вижу 3 варианта развития:
🍭 Корона продолжит работать, но нельзя будет переводить и получать доллары. Это лайт последствия — Корона сохраняет большой рублевый рынок.
🍭 Разработчик ЦФТ перестает работать с Короной и у нас появляется еще одна полностью независимая платежная система. Например, Диадема. Предполагаю, что в этом раскладе переводы станут дольше и дороже, но кого этим удивишь в 2024 .
🍭 Корона перестает работать с Россией или сворачивает бизнес/полностью меняет бизнес-модель. Добро пожаловать в исламский банкинг? Хава́ла!
#финансы
Бодрого позднего утра: разработчик Золотой короны попал под санкции США. С 2022 года Корона была одним из простых способов выводить рубли из России. И получать наличные евро и доллары или местную валюту на банковские счета по IBAN.
Какие последствия? Пока не понятно. Корона пользуется помощью банков-корреспондентов и платежных сервисов. И соблюдает санкционные ограничения, например, на российские банки. Вижу 3 варианта развития:
🍭 Корона продолжит работать, но нельзя будет переводить и получать доллары. Это лайт последствия — Корона сохраняет большой рублевый рынок.
🍭 Разработчик ЦФТ перестает работать с Короной и у нас появляется еще одна полностью независимая платежная система. Например, Диадема. Предполагаю, что в этом раскладе переводы станут дольше и дороже
🍭 Корона перестает работать с Россией или сворачивает бизнес/полностью меняет бизнес-модель. Добро пожаловать в исламский банкинг? Хава́ла!
#финансы
Асимметрия доходов и потерь
Представьте, что вам предлагают инвестиционную стратегию “Поле чудес”. Вы закапываете 10 монет под луной(дубом, травой или самоценностью) и с равной вероятностью зарабатываете или теряете 50% вложений. Хорошая ли это стратегия?
На первый взгляд кажется — not great, not terrible. Можно заработать выше рынка, можно потерять, но не все. Доходы и потери одинаковые — по 5 монет. Но почему тогда “Поле чудес”?
Доходы и потери действительно одинаковые, если вы играете один раунд. Но когда собираете капитал на учебу, пенсию или ипотеку, то против вас сработает асимметрия доходов и потерь.
Допустим, в первом раунде вы выиграли и откопали 15 монет. Тогда чтобы сохранить исходные 10 монет в следующих инвестициях вам достаточно не терять больше 30%. А вот если в первом раунде вы проиграли и откопали 5 монет, то чтобы вернуться надоковидный начальный уровень вам придется заработать 100%.
Поэтому в инвестициях зарабатывать сложнее, чем тратить. И защита капитала — гарантия возврата 10 монет — классная штука в инвестиционных стратегиях для длинных целей.
Про длинные цели и накопления мы говорим на 3, 4, 5 и 6 встречах группы по финансам для женщин. Постепенно, бережно, нестрашно и понятно. Настолько, что время прошлой группы мы с Аней обновили свои длинные цели, а Лена собрала подушку безопасности.
💜 в ближайшие 2 недели буду напоминать про группу и рассказывать про розовую гугл-табличку. Если вам и так все понятно и вы хотите с нами со 2 октября — вот анкета 💜
#финансы
Представьте, что вам предлагают инвестиционную стратегию “Поле чудес”. Вы закапываете 10 монет под луной
На первый взгляд кажется — not great, not terrible. Можно заработать выше рынка, можно потерять, но не все. Доходы и потери одинаковые — по 5 монет. Но почему тогда “Поле чудес”?
Доходы и потери действительно одинаковые, если вы играете один раунд. Но когда собираете капитал на учебу, пенсию или ипотеку, то против вас сработает асимметрия доходов и потерь.
Допустим, в первом раунде вы выиграли и откопали 15 монет. Тогда чтобы сохранить исходные 10 монет в следующих инвестициях вам достаточно не терять больше 30%. А вот если в первом раунде вы проиграли и откопали 5 монет, то чтобы вернуться на
Поэтому в инвестициях зарабатывать сложнее, чем тратить. И защита капитала — гарантия возврата 10 монет — классная штука в инвестиционных стратегиях для длинных целей.
Про длинные цели и накопления мы говорим на 3, 4, 5 и 6 встречах группы по финансам для женщин. Постепенно, бережно, нестрашно и понятно. Настолько, что время прошлой группы мы с Аней обновили свои длинные цели, а Лена собрала подушку безопасности.
#финансы
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Размер не имеет значения
Я начинала карьеру в финансах с управления обеспечением инвестиционных сделок в крупнейшем частном банке. Так вот, когда каждый день отправляешь по 10-20 миллионов баксов условным Barclays и Merrill Lynch, то ощущаешь деньги виртуальной математической абстракцией. И ощущение верное. Получается, деньги бессмысленны? Вопрос философский. На текущем уровне развития человечества деньги — полезная штука. Например, вот сейчас собираюсь заплатить деньгами за свой невкусный капуччино.
Абстрактность денег означает, что правила управления капиталом практически не зависят от его размера. Работают одинаковые механики, одинаковые подходы к рискам. Просто с большим капиталом ваш запас прочности побольше. А с маленьким капиталом вы как ребенок-горнолыжник — те же самые ошибки отправляют вас на попу быстрее, но и падать не так больно. Помните про неэргодичность и асимметрию доходов и потерь? Или про виды рисков? Финансовые штуки работают вне зависимости от того, есть ли у вас 5 000 рублей или 1 млн долларов. И сколько вы заработали в этом месяце.
Понимая принцип работы с деньгами как с абстракцией, вы можете зарабатывать больше или меньше, пробовать свой бизнес или менять рабочие проекты. И точно придумаете, как жить в новых обстоятельствах комфортно. В деньгах нет rocket science и есть довольно простые правила 💜
#финансы
Я начинала карьеру в финансах с управления обеспечением инвестиционных сделок в крупнейшем частном банке. Так вот, когда каждый день отправляешь по 10-20 миллионов баксов условным Barclays и Merrill Lynch, то ощущаешь деньги виртуальной математической абстракцией. И ощущение верное. Получается, деньги бессмысленны? Вопрос философский. На текущем уровне развития человечества деньги — полезная штука. Например, вот сейчас собираюсь заплатить деньгами за свой невкусный капуччино.
Абстрактность денег означает, что правила управления капиталом практически не зависят от его размера. Работают одинаковые механики, одинаковые подходы к рискам. Просто с большим капиталом ваш запас прочности побольше. А с маленьким капиталом вы как ребенок-горнолыжник — те же самые ошибки отправляют вас на попу быстрее, но и падать не так больно. Помните про неэргодичность и асимметрию доходов и потерь? Или про виды рисков? Финансовые штуки работают вне зависимости от того, есть ли у вас 5 000 рублей или 1 млн долларов. И сколько вы заработали в этом месяце.
Понимая принцип работы с деньгами как с абстракцией, вы можете зарабатывать больше или меньше, пробовать свой бизнес или менять рабочие проекты. И точно придумаете, как жить в новых обстоятельствах комфортно. В деньгах нет rocket science и есть довольно простые правила 💜
#финансы
Зион засыпает на диване, просыпается бизнес-сезон. В августе я проанализировала десяток финансовых моделей стартапов и мне ни одна не понравилась. Сложно читать, некрасиво, скрывают суть, игнорируют рыночные условия. Поэтому я сделала свою, лиловую финансовую модель.
Что я учитываю и считаю важным?
💜 Процентные ставки сейчас и в будущем. От временной стоимости денег зависит прайсинг продукта и насколько дорогими будут кредиты.
💜 Сезонность. Ни один бизнес не продает одинаково хорошо 366 дней из 365 в году.
💜 Sustainability — не верю в бизнесы, которые растут и никогда не зарабатывают прибыль. И вам не советую.
💜 Привлечение инвестиций и траты на инфраструктуру. Не забываем планировать заранее и закладывать буфер на внезапные изменения цен, инфляцию и других лебедей.
💜 Growth — рост расходов и доходов — нелинейная штука. Классно, если вы понимаете как выглядит рост на вашем рынке, ключевые даты и как можно повернуть грани модели, если что-то пойдет не так.
В результате лиловая финмодель одновременно красивая и ее просто читать и понимать. И учитывает сложность рынка и бизнеса там, где упрощать опасно🤓
#финансы
Что я учитываю и считаю важным?
💜 Процентные ставки сейчас и в будущем. От временной стоимости денег зависит прайсинг продукта и насколько дорогими будут кредиты.
💜 Сезонность. Ни один бизнес не продает одинаково хорошо 366 дней из 365 в году.
💜 Sustainability — не верю в бизнесы, которые растут и никогда не зарабатывают прибыль. И вам не советую.
💜 Привлечение инвестиций и траты на инфраструктуру. Не забываем планировать заранее и закладывать буфер на внезапные изменения цен, инфляцию и других лебедей.
💜 Growth — рост расходов и доходов — нелинейная штука. Классно, если вы понимаете как выглядит рост на вашем рынке, ключевые даты и как можно повернуть грани модели, если что-то пойдет не так.
В результате лиловая финмодель одновременно красивая и ее просто читать и понимать. И учитывает сложность рынка и бизнеса там, где упрощать опасно
#финансы
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Для сравнения — так выглядит лиловая модель для стартапов. Больше деталей, кварталы вместо месяцев и названия на привычном для инвесторов языке.
Почему я думаю, что личные финансы и финмодели для стартапов — почти одно и то же? Вот три причины,не считая моей любви к барбикору :
🧠 И жизни, и в стартапах предлагаю рассматривать несколько сценариев. Например, что будет, если я заплачу за учебу, перееду, найду классный проект с опционом? И что будет, если стартап не получит финансирование или привлечет больше клиентов в первый год?
🧠 Валюта и резидентство влияют и на компании, и на людей. Где платить налоги, между какими странами переводить деньги и какая ставка по депозиту или кредиту, что ждет рынок? Учитываю такие нюансы и в розовой, и в лиловой табличке.
🧠 Цели с четкой формулировкой и временными рамками сбываются чаще. Поэтому для стартапа важно придумать метрики, а в личных финансах — честно отвечать, чего я на самом деле хочу.
#финансы
Почему я думаю, что личные финансы и финмодели для стартапов — почти одно и то же? Вот три причины,
🧠 И жизни, и в стартапах предлагаю рассматривать несколько сценариев. Например, что будет, если я заплачу за учебу, перееду, найду классный проект с опционом? И что будет, если стартап не получит финансирование или привлечет больше клиентов в первый год?
🧠 Валюта и резидентство влияют и на компании, и на людей. Где платить налоги, между какими странами переводить деньги и какая ставка по депозиту или кредиту, что ждет рынок? Учитываю такие нюансы и в розовой, и в лиловой табличке.
🧠 Цели с четкой формулировкой и временными рамками сбываются чаще. Поэтому для стартапа важно придумать метрики, а в личных финансах — честно отвечать, чего я на самом деле хочу.
#финансы
Нобелевская премия по экономике
Daron Acemoglu, Simon Johnson и James Robinson исследовали влияния институтов на развитие стран. Пока не читала работу, которую они выпустили втроем в 2023, но читала Why nations fail. И у меня с одной стороны много вопросов к переводу и выбору примеров, а с другой —тема сисек идея институтов в книжке раскрыта.
Институты — это формализованные или не очень правила, по которым живут сообщества. Институциональный подход по сути позволяет сравнивать страны как компании с разными системами управления и наборами бизнес-процессов. Берете Netflix, Tesla, Aibaba, Вкусвилл и VK, сравниваете процессы и понимаете, почемуодни страны богатые за счет колониального прошлого, а другие развивающиеся .
Меня давно занимает переход от индивидуальных решений каждого человека к правилам, которые работают на уровне государств или межгосударственных взаимодействий. И с одной стороны, это переход в стиле квантовой механики — сумма действий всех людей не дает правила государства. А с другой — институты как раз отражают переходную точку. Правила, о которых договаривается и которые формализует социум.
Поставьте огонек🔥 нобелевскому комитету за признание институтов или 💔 ему же за ангажированность и поддержку колониализма?
#книжка #финансы
Daron Acemoglu, Simon Johnson и James Robinson исследовали влияния институтов на развитие стран. Пока не читала работу, которую они выпустили втроем в 2023, но читала Why nations fail. И у меня с одной стороны много вопросов к переводу и выбору примеров, а с другой —
Институты — это формализованные или не очень правила, по которым живут сообщества. Институциональный подход по сути позволяет сравнивать страны как компании с разными системами управления и наборами бизнес-процессов. Берете Netflix, Tesla, Aibaba, Вкусвилл и VK, сравниваете процессы и понимаете, почему
Меня давно занимает переход от индивидуальных решений каждого человека к правилам, которые работают на уровне государств или межгосударственных взаимодействий. И с одной стороны, это переход в стиле квантовой механики — сумма действий всех людей не дает правила государства. А с другой — институты как раз отражают переходную точку. Правила, о которых договаривается и которые формализует социум.
Поставьте огонек
#книжка #финансы
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM
Врываюсь в декабрь с полным джинглбеллз ⚡️
Отпуск в конце ноября и огонечки в квартире — лучший подарок себе на новый год. И противоядие от темноты! Особенно отпуск на океане и в формате детского лагеря для взрослых: расписание еды, 2 тренировки в день, просмотр рыбок💜
После отпуска я готова рассказывать про интересное даже в воскресенье. Вчера обсудили в моей любимой школе политических наук, что происходит с индексными фондами.
Фонд — это такой финансовый суп из инструментов: акций, облигаций, валюты. Индекс — математическая абстракция, которая показывает стоимость рецепта супа из инструментов.
А индексный фонд превращает рецепт в настоящий суп🍳 Такой фонд покупает активы из какого-то индекса и разрешает вам покупать его порционно.
Индексные фонды называют одними из самых безопасных инвестиций. И доля правды в этом есть — купить несколько активов сразу точно безопаснее, чем класть все яйца в одну корзину.
Но простая классификация как всегда не самая точная👻
💡 Как думаете, в чем подвох в индексных фондах? 💡
#финансы
Отпуск в конце ноября и огонечки в квартире — лучший подарок себе на новый год. И противоядие от темноты! Особенно отпуск на океане и в формате детского лагеря для взрослых: расписание еды, 2 тренировки в день, просмотр рыбок
После отпуска я готова рассказывать про интересное даже в воскресенье. Вчера обсудили в моей любимой школе политических наук, что происходит с индексными фондами.
Фонд — это такой финансовый суп из инструментов: акций, облигаций, валюты. Индекс — математическая абстракция, которая показывает стоимость рецепта супа из инструментов.
А индексный фонд превращает рецепт в настоящий суп
Индексные фонды называют одними из самых безопасных инвестиций. И доля правды в этом есть — купить несколько активов сразу точно безопаснее, чем класть все яйца в одну корзину.
Но простая классификация как всегда не самая точная
💡 Как думаете, в чем подвох в индексных фондах? 💡
#финансы
Please open Telegram to view this post
VIEW IN TELEGRAM