⚡️ Нано-подкаст ⚡️

Про налоги при переездах, консультации с ИИ и проверку результатов ❤️ За вдохновение спасибо группе по финансам для женщин, 4й поток получился очень техничным — и, конечно, невероятно классным

Расшифровка:

Я довольно много использую искусственный интеллект для ресерча, подготовки документации и иногда перепроверки расчетов. И сегодня мне задали очень классный вопрос в группе по финансам для женщин по поводу того, что вообще делать с налогами при переездах. И это один из кейсов, в которых чатовые интерфейсы, чат GPT, Клод, Джиминай отлично работают в комбинации для того, чтобы сделать первичную аналитику. Как это сделать?
Допустим, вы переезжаете между странами, и вам нужно понять, что у вас будет с налогами по инвестициям, по зарплате, то есть НДФЛ, налог на доходы физических лиц, что у вас будет с доходами, например, компании, что у вас будет с налогами на имущество. Сформулируйте запрос в любую из сетей и обшить собственную ситуацию. Ваш пол, возраст, гражданство, документы в стране, куда вы собираетесь переезжать или куда вы уже переехали. Сколько времени вы провели в стране гражданства, сколько времени в стране переезда и были ли у вас дополнительные переезды. что он налоговый консультант, умеет общаться очень понятным языком и представлять данные в табличном виде. И спросите, что у вас, собственно, будет с налогом в 2025 и 2026 году. Дополнительно напишите, что вам обязательно важно увидеть ссылки, откуда эти данные были получены. Если я делаю какие-то материалы дополнительно для консультаций и мне нужно перепроверить себя, я еще добавляю в запрос конкретные сайты, на которых я знаю, что актуальна информация по финансовым инструментам, например. Дальше вот этот запрос, который вы написали, занесите в какой-нибудь другой чат, не тот, с которым вы собираетесь общаться, и попросите его оптимизировать для того, чтобы сделать ресерч. В случае чата GPT это, скорее всего, будет DeepSearch-запрос, в случае Клода это будет запрос со старшей моделью и с поиском в интерн будет уже не на одну страницу, подсократите все лишнее, проверьте и отправляйте в Research. Так вы получите какую-то первую оценку по налогам. Какие здесь есть нюансы? Первый нюанс. Все большие языковые модели, а все чаты работают как большие языковые модели, довольно плохо работает с концепцией времени. И, например, если вы переезжаете в Португалию сейчас, то в 2024 году отменились налоговые льготы, а вам по-прежнему эти налоговые льготы могут показываться. Здесь нужно будет пройтись вручную и проверить. По сути, представляете, что вы работаете с ассистентом, который умеет идеально искать и знает очень много всего, но не обладает вашим контекстом и вашим знанием вашей жизни. Тогда вам будет проще проверять результаты и понять, что получилось.

Я 8 лет работала продактом в FinTech, собирала технические команды и управляла разработкой. И когда я нанимала команду на моей последней корпоративной позиции, я решила практиковать микро-феминизм 🤍 Попросила HR присылать все резюме разработчиц, у кого был опыт с нужными технологиями. А не только тех, кто показался HR достаточно подходящим. И (сюрприз-сюрприз) оказалось, что классных кандидаток много! Кстати, в этом эксперименте меня поддержали white male educated техлид и квант.

Я продолжаю практиковать микро-феминизм как фрилансерка и с удовольствием рекомендую каналы, которые ведут классные женщины. Надя ведет чрезвычайно милый канал о фронтенд-разработке с ёжиками — 🦔 frontend от ежетты 🦔 Теплый, понятный и не страшный для новичков и новичкесс.  Я фанатка мемов, но вообще-то в канале много полезного: посты о программировании, новостях ИТ, интересных книгах. И в комментариях можно спрашивать любые вопросы у живой Нади, а не чата джипити, и чувствовать поддержку сообщества.

⚡️ Нано-подкаст про дорогих (или нет) стоматологов ⚡️

Что вообще влияет на стоимость стоматологии и почему так дорого или дешево. А вот та самая ссылка на видео про стоимость часа

Ну что, записать отдельно про ортодонтов? 🦄

Расшифровка:

Почему стоматологические услуги такие дорогие? И может ли вообще современная стоматология стоить дешево? Давайте посчитаем. Когда мы приходим поставить пломбу, или сделать чистку, или удалить зуб, или запломбировать канал, на самом деле на нас работает целая команда. Во-первых, работает непосредственно врач. Это человек с достаточно высокой квалификацией, 100-500 тысяч миллионами дополнительных обучений. И это человек с высокой стоимостью часа, потому что стоимость часа, дам ссылку, определяется экспертизой, тем, что человек вообще может делать, и в том числе количеством навыков и часов отработки, которыми этот человек располагает, чтобы решать сложные случаи. Кроме того, когда мы записываемся, на нас работает ещё вся команда клиники, то есть это ассистенты, уборщицы, уборщички, администраторы, Все, кто работает в клинике, но напрямую, например, не участвуют в лечении. Дальше. Нам нужны материалы. В основном материалы — это импортная штука. Мне кажется, нет таких стран, в которых всё-всё-всё для стоматологического лечения идеально производится внутри страны. Поэтому здесь сразу появляется довольно высокая стоимость материалов, логистики, необходимость хранить их достаточно хорошо, соблюдать все нормы и вот это всё. Дальше нужно дополнительное оборудование. В современной стоматологии используется микроскопия, 3D-томография, сканирование, дополнительные вот эти пищалки, которые вам заводят в канал зуба для того, чтобы пролечить зуб. Всё оборудование нужно закупить или взять в лизинг и затем научить весь персонал им пользоваться. Это тоже стоит денег. Поэтому, когда мы говорим о том, что поставить пломбу звучит дорого, на самом деле это означает, что мы достаточно хорошо учитываем все косты, которые есть вокруг. Если где-то вдруг стоматология стоит экстра дешево, для меня обычно это повод спросить: «Чего конкретно здесь?» либо нет в структуре лечения, либо что конкретно в этой стране или в этой клинике стоит дешевле и почему. Если я не могу найти этот ответ, то я скорее буду искать клинику с какой-то более-менее средней ценой по рынку, чем выбирать более дешевое место. Как раз потому, что есть вот эти сопутствующие расходы технологические, которые правда стоят дорого, и они должны вносить в свой вклад в финальную стоимость. Почему есть страны с более дешёвой стоматологией? Ну, во-первых, есть вариант страховой медицины. И это, например, в России прийти и сделать зубы по ОМС. Там сейчас достаточно хорошие врачи, достаточно хорошие материалы, и можно получить классное лечение. Не в России, это тоже может быть страховая медицина, когда вы приходите, но просто за вас доплачивают либо вы сами через страховой фонд, либо страховая, либо государство. Есть вариант, когда медицина дешевая, потому что дешевый труд работающих людей. Я здесь задаю скорее себе вопрос, окей ли это, потому что врачи в любом случае это супер высоко квалифицированные люди, которые учатся много лет для того, чтобы получить доступ к практике. Действительно ли час врача может стоить дешевле, чем, например, час специалиста, который делает ногти? Скорее нет, потому что длительность обучения больше и рисков больше.

На этой неделе завершилась четвертая группа по финансам для женщин 🤍

Один из важных инсайтов этой группы — мы боимся похожих вещей вне зависимости от уровня достатка или социального успеха. И видеть других классных женщин, которые живут эту жизнь и у которых что-то получается, что-то не получается, что-то случается прямо сейчас очень терапевтично.

Жизнь не заканчивается сегодня (а если заканчивается, то это внезапно и уже не важно). И мы можем расширять горизонт планирования, пробовать новое, ошибаться и делать 🫂

Тут коммент моего альтер-эго — COO дизайн-студии Луч ⚡️ Про то, как оценить, дорогой или дешевый дизайн вам предлагают. Попробуйте заменить в тексте "продуктовый дизайн" и "агентство" на любые другие услуги. Смысл останется 🤍

Чтобы понять, насколько ок стоимость услуг, проверьте:

💡 Сколько будет стоить весь проект от начала до конца? А правки?

Например, в ортодонтическом лечении наклеить брекеты может стоить дешево. А двигать ваши зубы в течение пары лет, вносить правки, менять дуги — требует экспертизы и стоит дороже

💡 Что не делают конкуренты, у которых дешевле?

Когда вы красите брови на недорогой стойке в торговом центре, специалисты и специалистки там могут быть классными. Но чаще всего им не важно, как будет носиться цвет и что станет с вашими бровями через месяц.

💡 Что лично вы ждете от услуги и почему вам понравилась эта?

Представьте, что вам нравятся работы фотографа и вы просите в подарок фотосессию с ним. Но почему-то вам дарят сертификат к другому, ведь у него дешевле. Как вы себя почувствуете?

⚡️ Нано-подкаст FemTech vs Female founders ⚡️

Я консультирую стартапы и классические бизнесы — и помогаю строить устойчивые финансовые модели и придумывать продуктовые стратегии. И особенно люблю работать с FemTech проектами и с женщинами 🤍

Так вот, женщины (и мужчины) занимаются очень разным и придумывают разные бизнесы! А FemTech — технологии для женского здоровья — часто придумывают и делают смешанные команды. Рассказываю, чем отличаются термины 💡

Расшифровка:

У меня есть две любимые отрасли работы с компаниями и в таком корпоративном консалтинге. Это Femtech и работа с Female Founders. И вот оказалось, что люди часто путают эти два термина. Давайте разберемся, что это такое. Femtech — это в широком смысле технология для женского здоровья. Здесь речь не только про трекеры менструального цикла или вообще работы с репродуктивным здоровьем, менопаузу, жизнь по циклу и все, что с этим связано, но и в чистом виде медицинские технологии, которые преодолевают баэс, который по-прежнему есть в медицине, о том, что многие лекарства лучше работают на большинство лекарств испытывалось на мужчинах для того, чтобы исключить влияние цикла на эффективность лекарств. Сюрприз-сюрприз. Иногда это означает, что лекарства становятся либо неэффективными, либо, наоборот, классные вещества не доходят до финальных стадий. В 21 веке появилось регулирование, которое обязывает испытывать лекарства в финальной стадии на женщин, в том числе, но по-прежнему часть, например, нейроисследований проводится только на мышках самцах. Еще Femtech работает с mental health, то есть все, что связано с психологическим здоровьем, и периодически еще включают в себя услуги, связанные с уходом за собой, well-being, спорт, то есть все, что может зависеть от нашего пола и ориентировано преимущественно на женщин. Female founders — это любые фаундерки, любые женщины, которые занимаются предпринимательством, открывают свои компании, открывают стартапы, придумывают технологические или физические продукты. Так вот, несмотря на то, что с одной стороны фемтех-продукты в большинстве придумывают, правда, женщины, вообще далеко не только женщины их в итоге делают и далеко не только женщины получают финансирование. Например, крупнейшие фемтех-компании, единороги, которые получили оценку больше 1 миллиарда долларов, сделаны либо смешанными командами, либо еще чаще мужскими командами фаундеров. С другой стороны, female founders, фаундерки, открывают вообще далеко не только фемтех-стартапы, то есть занимаются не только технологиями для женского здоровья, и вообще не обязательно делают продукты, ориентированные именно на женщин. Фондерки могут придумывать компании, которые помогают, например, работать с недвижимостью. Это называется пробтех. Могут работать в мартехе, это маркетинговые технологии. Могут, конечно же, делать фемтех-продукты, могут вообще заниматься чем-то нетехнологичным. Например, открывать спортзалы, придумывать какие-то сервисы для физической поставки услуг, физические производства, например, оконных конструкций или дверей. Так что Femtech и Female Founders — это не одна и та же отрасль, не один и тот же термин, но мне нравится работать с обоими. Теперь вы тоже знаете разницу.

Котики, вдруг вы подумали, что тут теперь только серьезный контент про бизнес? Конечно, нет! Вот вам мем для лучшей середины недели ❤️

⚡️ Нано-подкаст про кэшбэк ⚡️

Почему банки вообще платят кэшбэк и как могут работать категории с большим кэшбэком? И почему за перевод или QR-код мы получаем святое ничего?

Расшифровка ❤️

Как работает кэшбэк и почему банки вообще готовы делиться деньгами? На самом деле, в тот момент, когда мы совершаем любую транзакцию, платим карточкой, платим по QR-коду, делаем, ну, собственно, вообще все, что угодно, как оплату, банк получает комиссию за эквайринг. Эквайринг – это обеспечение платежной сети и платежной системы. И банк получает за разные способы оплаты разный процент и разную комиссию. Обычно, если мы говорим про Россию, то проценты за оплату карточкой примерно 2-3% от транзакции. Это то, что банк получает от продавца и чем готов поделиться с нами как кэшбэком. А вот если клиент платит через QR-код, то комиссия банка будет значительно меньше. Сейчас в России это в среднем по практике от 0,2 до 0,7%. И поэтому кэшбэка за оплату QR-кодом практически не будет. Собственно, банк должен зарабатывать сам, банк должен как-то обеспечивать инфраструктуру, и поэтому не готов делиться деньгами. Как тогда вообще получаются кэшбэки в 10%? Здесь может быть маркетинговая история, когда сервисы, которые готовы запартнериться с банком, например, я видела такие кейсы с Яндекс.Такси или с какими-то отдельными категориями с конкретным поставщиком услуг. Так вот, эти поставщики услуг дополнительно заключают, например, агентское соглашение с банком и просят банк попротивить их услуги. Мы получаем скидку 10%, которая к нам тоже приходит не сразу в виде кэшбэка, и начинаем больше пользоваться этими конкретными услугами в этом месяце.

Сыграем? 🤍
А какие у вас правила игры сейчас?

PS словарик и лонгриды ждите завтра

#словарик

Когда банки и корпорации заключают инвестиционные сделки, то доверяют друг другу с оговорками — просят обеспечение. И если вы будете инвестировать во что-то сложнее депозитов, акций и облигаций, то тоже столкнетесь с обеспечением

Обеспечение или collateral — это залог, которым ты стимулируешь другую сторону сделки верить в твою честность. И в идеальном мире каждый день стоимость этого залога перекрывает твою выгоду разорвать сделку и найти предложение подешевле.

Деньги, акции, облигации, фонды — все это может быть collateral. И в зависимости от ликвидности актива-collateral (скорости превращения в деньги) ваш залог оценят по-разному.

Кстати, свой путь в финансах я начинала как collateral manager — человек, который каждый день проверяет: какие есть сделки, что в залоге, сколько это стоит и не пора ли писать в Barclays или Merril Lynch с просьбой прислать пару миллионов баксов.

Научилась классно считать, оценивать вероятность рисков, смотреть на деньги любого масштаба как на задачку и читать сложные юридические документы типа ISDA (ровно по таким соглашениям торговали в Игре на понижение!)

Например:

Вы купили дериватив — договоренность или право что-то купить или продать в будущем — у банка. Или на бирже. Допустим, рассчитаться по сделке нужно через полгода.

И если вы должны банку $100, у банка контрагентский риск. Вдруг у вас не будеь денег через полгода и вы сбежите?

Collateral страхует от контрагентского риска и банк просит заранее закинуть 100$ на специальный счет. Если что-то пойдёт не так, банк использует это обеспечение. Если все будет супер и вы принесете деньги через полгода — банк вернет обеспечение.

⚡️ В итоге обеспечение ⚡️

💔 не защищает от рыночных движений (для этого есть хеджирование)

💞 перекрывает риск, что вторая сторона не выполнит свою часть сделки

⚡️ Котессы и котаны, а расскажите, что вам вообще интересно? ⚡️ Что непонятно про финансы-деньги, экономическое неравенство, с чем хотите поспорить?

Кидайте вопросы в комментарии. Заберу в план, найду мемы и рассажу свои истории ПРО ЭТО (начиталась статей про журналистику нулевых) 🦄

⚡️ Нано-подкаст про богатство ⚡️

... циклы накопления, потерь капитала и налоги на замки

Расшифровка:

Раньше, когда я думала про богатство и накопление и сохранение капитала, мне казалось, что это такая незаблемая история, что можно унаследовать богатство, можно заработать. И в тот момент, когда ты заработал капитал, собственно, случается счастье, и дальше у тебя этот капитал есть. На самом деле жизнь значительно более циклична. И с одной стороны, есть такие действительно большие процессы. Например, когда на какой-то территории появляется окно первичного накопления капитала. В близких нам местах это было после распада Союза. Это происходит в моменты технических революций, когда можно поймать какое-то изменение на рынке и заработать относительно много. Это происходило, например, в США или в странах Европы в разное время, тоже после больших потрясений, когда капиталы накапливали семьи, а затем передавали по наследству. С другой стороны, есть периоды, в которые за счёт неэффективного управления капиталом, за счёт того, что люди берут большие риски, денег становится меньше. И за жизнь одного человека это тоже происходит много-много раз. Например, я сталкивалась с прекрасной историей, когда человеку наследовал квартиру и замок семейный, как последний представитель рода сейчас. И для того, чтобы заплатить налоги за замок, пришлось продать квартиру. То есть на самом деле наследование капитала тоже не бесплатно. С другой стороны, в консультировании в группах я сталкиваюсь с кейсом, когда, например, после переездов, после изменения состава семьи меняется количество доступных денег и меняется уровень жизни, какая-то свобода распоряжения капиталом. И все эти кейсы окей, потому что в идеале наша жизнь не заканчивается завтра, наша жизнь не заканчивается ни с одним из циклов накопления или потери капитала, и с предыдущими знаниями мы можем заново пробовать. Кстати говоря, быстрое накопление капитала, то есть, например, когда человек угадал и купил вовремя биткоин или проинвестировал в какие-то акции, которые резко выросли, не всегда означает, что этот капитал тоже будет непрерывно с человеком или с его семьей. Потому что на рынках ситуация меняется, какие-то активы дорожают, дешевеют, не всегда их можно продать. И гарантированно, на самом деле, мы можем получать очень небольшую доходность. Это доходность на уровне базовой процентной ставки. То есть это можно гуглить «ставка центрального банка» или «zero risk yield», если вы гуглите на английском. И это означает, что вы не богатеете быстро, но вы и не теряете. А вот если вы пробуете что-то, что потенциально может принести большой доход и сильно изменить ваш капитал, вы на самом деле берете одновременно и покупаете вероятность того, что ваш капитал вырастет, и того, что ваш капитал обнулится или вы получите долг. И нормально выбирать оба варианта. Нормально выбирать базовую, не супер большую доходность. Нормально выбирать рискнуть, ограничивать риск и принимать решение, что вы хотите делать прямо сейчас.