Правила менеджмента: ты сама и виновата, а никто не виноват или так себе обратная связь

Есть старая песня, которая по какой-то невообразимой причине считается детской. В ней маленькая девочка пробует лепить клоунов из пластилина, у нее не всегда получается и она ругается на фигурки (нормальная детская реакция!). Но тут к ней вваливаются старшие братья и рассказывают, как она неправильно живёт. Плохо лепит, мало любит и вообще сама виновата. И девочка все понимает офигевает и начинает жалеть пластилин.

Идеальная инструкция, как НЕ надо давать обратную связь, а заодно детский триллер 😁

При чем здесь менеджмент? Текст песни не упал с неба, а отражает принятую культуру коммуникации. Обратную связь "плохой отчёт/текст/презентация/TRD", "это никуда не годится" или "ты что сам_а не понимаешь" можно услышать в каждом втором офисе. Что в них мешает работе?

👀 Такие формулировки не говорят, что именно стоит исправить. И как улучшить результат, изменить подход и сделать по-новому в следующий раз.

👀 Если менеджер_ка только говорит, что все говно корректирует все результаты, то команда забывает, что делает круто.

Чтобы не говорить сама виновата, можно анализировать конкретные кейсы и предлагать конкретное альтернативное решение. Например: "Я вижу, что у тебя не получается слепить клоуна и ты делаешь голову треугольной. Попробуй скатать шарик в ладонях и потом прилеплять к телу как голову".

А чтобы команда не забывала про собственные суперсилы, можно использовать правило 3:1 или 4:1. 3-4 раза вспомнить хорошее и потом уже корректировать. Я, кстати, использую это правило, когда собака ищет помойки гурмэ: 3-4 раза успеваю отметить отказ от мишленовского сервиса сыром и 1 раз срываюсь на собакатвоюмать.

Сама виновата – так себе подход в менеджменте. И не только в менеджменте 🩶

#менеджмент

Часто пишу, что “деньги сегодня дороже, чем деньги завтра”. Но на самом деле разные деньги несчастливы по-своему дешевеют с разной скоростью. Инфляция — скорость обесценивания денег — своя для каждой валюты. И вообще-то для каждой страны. Например, в еврозоне инфляция в условной Эстонии и условной Германии может отличаться почти на треть. И будет зависеть от импорта, экспорта и скорости, с которой правительства раздают деньги.

Как оценить насколько быстро вы беднеете инфляцию?

Можно ходить во все окрестные супермаркеты каждую неделю, покупать одинаковый набор продуктов и считать, сколько вы потратили. Это — индекс потребительских цен или CPI. Не путайте с индексом прозрачности, corruption perceptions index, они совсем разные. CPI по странам публикуют правительства, но каждая страна может использовать свою методологию. Поэтому с одной стороны, данные могут отличаться для разных стран, а с другой — это один из самых универсальных способов сравнить скорости обесценивания денег. CPI по всем странам можно посмотреть вот тут. Налить себе вина и выпить за cost of living crisis в мире.

На что смотреть еще? Представьте, что каждый месяц вы звоните во все банки и спрашиваете, под какой процент они займут вам деньги. Если вы сами — большой банк, то поздравляю, вы только что посчитали межбанковскую ставку финансирования. Это тоже один из способов оценить, как быстро дешевеют деньги. Сами банки ориентируются на ставку центрального банка — это почти самая низкая ставка, под которую можно одолжить деньги. Например, сейчас ставка Европейского Центрального Банка — 4.5% для евро, ставка ФРС 5.5% для долларов, а ключевая ставка Банка России 16% для рублей.

Кстати, почему почти самая низкая? Потому что ставки по депозитам часто ниже, чем ставка центрального банка. А значит банки одалживают деньги у вас дешевле, чем у больших игроков ❣️

группа для женщин по финансам
#финансы

А еще есть официальные оценки. Но правительства считают инфляцию по очень большому количеству параметров. Поэтому если вы не завод-пароход, то цифра официальной инфляции будет для вас как для собаки пятое колесо — красиво, но бесполезно.

И что со всем этим делать? Для начала не держите наличные или деньги на текущих счетах. Особенно если вы живете в валюте со ставкой выше 10%. Серьезно, каждый месяц вы теряете 1/100 накоплений.

Собственно, даже если вы живете в регионе со ставкой 5%, то выгоднее переводить деньги на депозит, если не планируете тратить их в ближайший месяц. А если используете наличные, выбирайте те, которые обесцениваются медленнее.

группа для женщин по финансам
#финансы

Кстати, приходите в четверг 25 апреля в 19:30 по Москве/Стамбулу болтать в зум про cost of living crisis личные финансы. Жду теплую компанию 🤍

Пробежимся по волнительным темам про деньги, поверим в себя и придумаем микропривычки, которые вдохновляют начинать сложное.

А еще расскажу про бережную группу для женщин, которую мы придумали вместе с Леной и Аней 🤍

Деликатно напоминаю про вебинар сегодня в 19:30 по Москве/Стамбулу. Приходите болтать в зум про cost of living crisis личные финансы 🤍

Котики, жду вас через час в зуме! 🖤

Расскажу про общие подходы к управлению своим бюджетом, формулировку финансовых целей. И пробегусь по важному:
🤍 как собрать подушку безопасности
🤍 как пользоваться кредитами и рассрочками
🤍как копить вдолгую

Запланировала открытые вопросы — можно приходить с любыми темами про личные деньги 💆‍♀️

Заходите 🤍 тык на ссылку

Спасибо всем, кто пришел 🤍 Если вы хотели посмотреть и не успели, завтра опубликую запись.
И анонсирую пост: сколько копить на пенсию в 20, 30, 40 и 50 лет 🤪

Наверняка вы хотя бы раз в жизни сталкивались с выражением “индекс бигмака”. Через него объясняют покупательную способность валют — сколько товаров и услуг можно купить в конкретной стране на конкретное количество денег. Но что такое индекс? И почему именно бигмак?

Индекс бигмака придумали в 1986 году в The Economist, чтобы понятно рассказать про рынки валют. Идея проста: бигмак выглядит одинаково, а стоит по-разному в разных странах. И по разнице в стоимости бигмаков можно оценить адекватность курса валют к доллару.

Например, сейчас бигмак стоит 5.7 долларов в Штатах. А в Турции за тот же бигмак просят 160 лир. Курс лиры порядка 32.5 лир за доллар. Получается, стамбульский бигмак стоит 4.9 долларов. По индексу бигмака получается, что лира недооценена — вы получите больше бургеров, если поменяете свои доллары на лиры.

И что, правда стоит срочно менять доллары на лиры? Нет! Такая упрощенная концепция индекса скорее показывает общий уровень цен в стране, чем устойчивость валюты. Например, про лиру мы знаем, что из-за регулирования процентных ставок турецкая валюта через месяц будет дешевле, чем сегодня. А с индексом бигмака мы не учитываем временную стоимость денег.

Кстати, бигмак — сам по себе индекс. Индекс — это математическая “корзина”, которая помогает оценивать изменение стоимости нескольких активов. Бигмак готовят из основной продуктовой корзины: хлеб, мясо, овощи, усилители вкуса идентичные натуральным. Поэтому индекс бигмака оценивает стоимость этой продуктовой корзины, упакованной в картонку с макретингом, в конкретной стране и валюте.

PS

Если вы читаете этот пост через месяц, то заметите инфляцию 🤑

А вот тут Statista собирает бургерномику по разным странам мира 😜

#финансы

FIRE — financial independence, retire early

А вот и первый пост о долгосрочных целях, финансовой независимости и 30 кошках пенсии. Один из подходов, как поработать сейчас так, чтобы больше никогда не работать, называется FIRE. Акроним FIRE означает “финансовая независимость: выходи на пенсию раньше” и описывает стиль жизни в радикальной экономии. Все, чтобы скопить много денег и ничего не делать, не зависеть от банков и заниматься интересными штуками.

Принципы FIRE такие:

❣️ Вы независимы от банков, когда ваш капитал больше ваших долгов. Например, если вы платите ипотеку, то оценивать степень вашей финансовой независимости можно с момента, когда вы ее выплатили. Или собрали на счетах сумму больше долга по ипотеке.

❣️ Безопасно для основного капитала можно снимать 3-4% в год. Поэтому копите примерно 25-35 ваших годовых расходов.

❣️ Вы стараетесь максимально снизить ваши расходы и увеличить доходы, чтобы инвестировать разницу и накопить капитал.

Для долларов есть вот такой калькулятор FIRE. С оговорками им же можно воспользоваться для рублей. Например вам 30 лет и вы:

🤍 самозанятый или самозанятая, зарабатываете 2 млн руб в год

🤍 накопили подушку безопасности 600к рублей и платите кредит на образование и на машину — осталось заплатить 500к

🤍 тратите 1.6 млн в год, а остальное инвестируете (вы экономный пирожок!)

🤍 распределяете инвестиции в акции, бонды и депозиты в пропорции 20-40-40

🤍 доходности по акциям, бондам и депозитам 20-15-10 % соответственно

Получается, вы можете рассчитывать на финансовую независимость по FIRE к 50 годам. И все эти годы вы будете откладывать 20% вашего дохода. Кстати, в таком режиме вы накопите на 1 год ваших расходов за 4 года работы. В чем подвох, кроме ужаса от сумм и плана на 20 лет? Модель FIRE не учитывает:

🙅‍♀️ крупные траты в течение жизни, кризисы, болезни и рождения детей.

🙅‍♀️ жизнь в мире нестабильных процентных ставок. Помните, пару лет назад было сложно найти депозиты в рублях под 6-7%, а сейчас можно получать 11% на накопительный счет?

🙅‍♀️ cost of living crisis — разрыв между инфляцией и доходностью по нестрашным финансовым инструментам бывает в пользу инфляции.

🙅‍♀️ ограничения ликвидности активов — чтобы продать что-нибудь ненужное на Авито или финансовом рынке и забрать деньги, вам нужны покупатели.

И что, все, копить бесполезно? Нет. Просто модель как всегда сложнее, чем просто сжечь все напалмом. И подходы к капиталу и тратам свои для каждого возраста, страны и человека.

PS приходите к нам с Аней и Леной в группу для женщин искать ваши подходы 🫶

#финансы

Продолжаю рассказывать с разных сторон, как собирать личный пенсионный фонд в 20-30-40-50 лет. Чтобы в 70-80 получилась подушка для комфортного лежания на гальке.

Базовая штука, которая позволяет начинать с небольших сумм и лежит в основе FIRE — это сложные проценты. И нет, проценты сложные не потому, что в них черт ногу сломит 🫶

Для начала — что такое простые проценты? Допустим, вы откладываете 10% из зарплаты 50 000 каждый месяц и пополняете накопительный счет на 5 000 рублей. И 31 декабря перевели первые 5 000 рублей на счет. Банк в новом году дает 12% годовых на накопительный счет и перечисляет проценты в конце каждого месяца вам на карточку. В такой схеме 12% годовых означают, что доход каждый месяц будет 1% от остатка на счете. Получается, в начале мая у вас на счете будет 25 000, а на карточке соберется 50+100+150+200=500 рублей процентов за 4 месяца. Всего у вас 25 500 рублей в начале мая. Это и есть простые проценты — вы переводите деньги и получаете доход, доходы складываются друг с другом и не влияют на ваши проценты дальше.

А что такое сложные проценты? Если коротко, то сложные проценты — это проценты на проценты.

Представьте, что вместо того, чтобы перечислять доход вам на карточку, банк увеличивает баланс вашего накопительного счета. Тогда в начале января у вас по-прежнему 5 000 рублей, в начале февраля — 10 050 рублей. А вот дальше начинается приятное. Потому что уже в начале марта у вас будет 10 150.5 рублей, а в начале мая 20 505 рублей.

Кажется, что разница в 5 рублей — несущественная. Это правда так на горизонте 4 месяцев. Но к концу года сложные проценты дадут дополнительные 147 рублей по сравнению с простыми. На горизонте 5 лет — почти 21 000 рублей. А на горизонте 10 лет — почти 200 000.

Сложные проценты мощно работают на длинных дистанциях. Чем дольше деньги остаются инвестированными, тем более заметен эффект от "процентов на проценты". Это как посадить баобаб — по сравнению с картошкой эффект не такой быстрый, зато долгие результаты классные.

Что это означает для разных точек старта? Если вы начинаете собирать подушку для гальки в 20 лет и откладываете 5 000 в месяц, то чтобы догнать результаты в 30 вам потребуется заработать и “вбросить” дополнительные 1.2 миллиона (или по 100 000 в месяц, если догонять за год). А в 40 — 5 миллионов (это примерно по 210 000 в месяц, если догонять за 2 года). Кстати, у начавших в 20 в этой модели отложены будут только 1.2 млн, а остальное собирается из сложных процентов.

В чем подвох? Что вам не 20? Дело не в этом. Просто такое объяснение сложных процентов по-прежнему не учитывает инфляцию, кризисы и крупные траты в течение жизни. Учесть такие штуки — посильная задача. Приходите решать ее для себя в нашу группу по финансам для женщин 🤍

А ещё завтра выйдет первая серия подкаста "За деньги да", где мы болтаем с классными женщинами про жизнь и деньги.

Stay tuned ❣

Барабанная дробь — ловите подкаст с классными женщинами ❤️‍🔥

В первом выпуске болтаем с Лизой Максимовой — консультанткой в сфере спешиалти кофе, построившей жизнь в Португалии. Лиза ведет блог @cafesinmentiras в нельзяграм и редко, но все же пьет кофе вне дома. В выпуске говорим про:

🤍 переезды до того, как это стало мейнстримом

🤍 самоидентичность и кофе

🤍 планирование и оплату налогов

🤍 шальную императрицу

Смотрите на пушистый доллар на YouTube или слушайте на Mave. Яндекс музыка и Spotify уже в пути.

Подкаст “За деньги да” получился благодаря Лаборатории подкастов audio[labs]. Следующий выпуск через неделю❤️‍🔥

PS а до старта бережной группы осталось всего 2 выпуска!

🤍 Еще раз про риски-ириски 🤍

Базовое предположение инвестиционного маркетинга и поп-вариантов “накопи на пенсию” — относительная стабильность мира. В 2024 году слово стабильность попахивает анекдотом про черепашек, и нос нас не обманывает.

Нестабильность в финансах бывает двух видов: условно-ожидаемая и совсем внезапная. Что делать с условно-ожидаемой нестабильностью писала вот тут. А сегодня посмотрим на совсем внезапную нестабильность или “черных лебедей”.

Термин ввел Нассим Талеб, чтобы описать внезапные события на финансовых рынках. Кстати, у Талеба можно читать любую из 4 первых книжек — что в “Черном лебеде” и его продолжении, что в “Антихрупкости”, что в “Одураченных случайностью” он рассказывает одну и ту же концепцию недооцененных случайностей с разных сторон. Что важно в “черных лебедях”?

1. Непредсказуемость — никто не ожидал, что событие произойдет на самом деле.
2. Масштаб влияния — представьте цунами или ураган, переворачивающий все вверх дном.
3. Легко объяснить пост-фактум — после события эксперты пытаются объяснить, почему “черный лебедь” был неизбежен. И объясняют “очевидность” события, используя апостериорную информацию — ту, которая стала известна, когда событие уже произошло.

Мне еще нравится математическое объяснение: представьте, что вы решаете уравнение, в котором один из параметров ооооочень маленький. И почти всегда маленький. И вот вы говорите — не буду мучаться с этим параметром, пусть он для простоты будет равен ноль. А потом что-то случается и значение этого “оооочень маленького” параметра становится +100500. А вы решили уравнение для ноля, выстроили на этом решении всю банковскую систему. Это и есть прилетевший “черный лебедь” и объяснение большинства финансовых кризисов.

Кстати, на мой вкус термин стоит заменить на обгорелую кукуху. Так звучит более понятно — черных лебедей в мире пруд пруди, а кукуха у каждого одна 😁 Хотя за последние 5 лет примеров обгорелой кукухи хватает: пандемия, война (и еще, и еще), кризис ИТ-сектора.

Острый пример из российской практики — санкции на банковскую систему, SWIFT, заморозка активов после 24 февраля 2022. Инвестиционные компании и банки не рассматривали всерьез инфраструктурный риск, и инвесторы потеряли деньги.

Как с этим жить? Ключевая штука в управлении внезапными рисками — признание, что так бывает. Все правда может пойти не по плану и скорее всего вы не всегда угадаете, как именно. Стать Марвином — не единственных выход. Вот что можно использовать в финансах для сглаживания внезапной неопределенности:

 🖤 Диверсификация — выбирайте максимально разные активы, чтобы выиграть время в случае глобального кризиса.

 🖤 Спокойствие и дыхание — даже самые лютые времена когда-нибудь и чем-нибудь заканчиваются. Худшие решения мы придумываем в панике.

 🖤 Сценарии — подумайте, какой план Б, В и Г на случай, если вообще все снова пойдет не так. Тут помогает пофантазировать о самом страшном и придумать страховку на этот случай. Даже если не угадаете, у вас появится опыт придумывания страховочных решений.

Кстати, котессы (котаны в этот раз могут пройти мимо 😜), сегодня — последний день, когда можно вписаться в бережную группу по финансам как early bird.

И если вы сомневаетесь или тревожитесь, я оставила 3 слота на короткие зумы сегодня вечером. Отвечу на ваш финансовый вопрос без посторонних слушателей и подтвержу, что с вами все ок! Напишите мне в личку @adilialab или оставьте комментарий под этим постом, чтобы созвониться 🤍 

PS мы с Аней и Леной подстраиваем программу под индивидуальные запросы участниц из формы записи на курс. Поэтому в первом потоке уже точно поговорим про неопределенность перед большими целями, переезды и жизнь в разных валютах.

Наткнулась в нельзяграм на видео, как получать бесплатные деньги, построить дом и закапывать монетки в ямки на поле чудес. Залипла, отправила внутреннего риск-менеджера пить утренний кофе, разочаровалась.

Первая схема: почему-то глупые люди открывают депозиты, а можно же покупать облигации. Заберите все деньги из Сбера (тут не могу придраться, зеленый банк дает так себе ставки, замыкает кэшбек в себе и совсем охренел берет комиссии внутри банка). Отнесите их в облигации, рисков никаких, а доходность выше!

Чуете подвох? Рисков нет, а доходность выше. Так не бывает.

Облигации (они же бонды́ или bonds) — это кредит, который компания берет у многих заемщиков сразу. Их можно покупать и продавать, пока компания не вернула кредит. И получать проценты — купон по облигации. Обычно купон выше ключевой ставки на момент выпуска облигации. Эта разница — премия за риск заемщика. То есть компания доплачивает вам за то, что вы не выбираете более надежные инструменты. Заемщик иногда имеет право не вернуть долг, изменить процентные ставки или условия кредита.

Но почему ставки по депозитам ниже, чем по облигациям того же банка? Депозит можно закрыть в любой момент и забрать свои деньги. Да, в зависимости от условий конкретного депозита вы можете потерять проценты, но начальная сумма — ваша. Это называется защита капитала. В облигациях так не получится — вы можете только продать долг другим заемщикам по рынку. А рыночные цены падают, например, при повышении ключевой ставки.

Еще депозиты обычно страхует государство. Например, России вы гарантировано вернете до 1.4 млн рублей, в Евросоюзе до 100 000 EUR, а в Казахстане — до 20 млн тенге. Даже если банк банкрот.

Получается, облигации — плохой инструмент? Ни в коем случае. Облигации — классная штука со считаемым риском. Просто этот риск все равно точно выше, чем у депозита, но зато в среднем ниже, чем у акций.

Поэтому облигации не подходят для финансовой подушки безопасности, которая страхует стоматолога или налоги. Подушка из облигаций умеет худеть внезапно 😜

#финансы

Пиу! Сегодня среда, а значит на связи второй эпизод подкаста "За деньги да" 🪩🧠🤍

В этот раз мы болтаем с со-авторкой бережной группы по финансам Аней Коваль. Аня - коуч, ведущая командных сессий и продакт. Больше 15 лет развивала EdTech и занималась “партизанским коучингом”, а потом влюбилась в работу с людьми и получила второе образование. А еще Аня ходила в трек в горах Пакистана, на яхте по Средиземному морю и колесила по Африканской саванне 🤍

Кстати, теперь "За деньги да" можно слушать на всех основных площадках — тык, выбирайте 🧠

Псс, а в следующем выпуске придет Алсу! Подкаст “За деньги да” выходит в партнерстве с ее Лабораторией подкастов audio[labs]. 🪩