Risk Expert - Мы всегда рядом!
3 members
15 photos
8 videos
2 files
10 links
Страховое агентство, все виды услуг страхования - без бумажной волокиты и заморочек, просто свяжитесь с нами!
Download Telegram
to view and join the conversation
Планирование катастрофы: подготовка к неожиданному
Нарастающие угрозы в результате различных воздействий подчеркивают необходимость составления планов на случай чрезвычайных ситуаций и катастроф.

Владельцы бизнеса столкнулись с множеством проблем в последние годы в планировании защиты от катастроф, стихийных бедствий и экстремальных погодных явлений, причем внимание было уделено важности ремонту и восстановлению в период после таких бедствий.

Востребованность и ценность квалифицированных специалистов по претензиям, обладающих техническими знаниями и навыками урегулирования убытков, стала особенно заметной в 2017 году, когда два сильных урагана с разницей в нескольких недель обрушились на Техас и Флориду. Ураган «Мария» нанес катастрофический удар по Пуэрто-Рико вскоре после этого. Фактически, сезон ураганов 2017 года стал одним из худших за всю историю наблюдений - страховые убытки от ураганов «Харви», «Ирма» и «Мария» оцениваются в 92 миллиарда долларов.

Разрушения продолжались в прошлом году, когда ураган «Майкл» обрушился на жителей Флориды в регионе Панхандл. Октябрьский шторм принес еще 16 миллиардов долларов общих убытков.

Потребность в лосс-аджастерах для урегулирования убытков в отношении имущества возросла из-за масштаба и интенсивности лесных пожаров в Калифорнии в ноябре. «Camp Fire» в Северной Калифорнии нанес общие потери, оцениваемые в 16,5 миллиардов долларов. Помимо того, что пожар унес жизни, многие видели, как их дома, предприятия и имущество были уничтожены пламенем в считанные минуты.

План катастрофы

В то время, как примеры разрушений, вызванных ураганами и лесными пожарами, доминировали в средствах массовой информации, владельцы бизнеса не могут позволить себе игнорировать другие типы катастроф и воздействий, которые также могут нанести значительный. Аномальные зимние погодные условия могут привести к повреждению имущества в результате чрезмерного накопления снега и гололеда.

Сезон весенних штормов и торнадо, градовые штормы и наводнениями, а также аномально жаркая погода могут стать причиной значительных убытков. Более того, землетрясения в определенных сейсмических зонах также нельзя игнорировать. Сохраняющаяся вероятность и угроза такого рода воздействий подчеркивают необходимость того, чтобы предприятия и организации пересматривали и обновляли свои существующие планы на случай катастроф.

Имея опыт реагирования на многочисленные стихийные бедствия, специалисты по урегулированию убытков и претензиям в отношении имущества могут помочь в процессе планирования и поделиться важной информацией о том, как уменьшить ущерб от будущих событий. Специалисты признают, что никакие два события никогда не будут одинаковыми, так же, как значительно разнятся потребности и цели различных бизнесов. Поэтому планы катастроф должны быть просты для понимания и адаптироваться к любой ситуации. Один из подходов к рассмотрению и обновлению существующего плана или разработке нового плана - это думать с точки зрения трех основных понятий - плана, процесса и людей.

План

План на случай катастроф должен быть разработан заблаговременно до любого происшествия с достаточным временем для тестирования, модификации и обновления по мере необходимости. Следует учитывать конкретные риски и воздействия, которые являются уникальными для бизнеса. В рамках этого процесса владельцам бизнеса рекомендуется пересмотреть свою программу страхования, убедиться, что они понимают, какое покрытие было обеспечено, и как полисы будут срабатывать в случае аварии. К сожалению, когда компании узнают, что их страховое покрытие не было настолько объемлющим, как предполагалось, то есть исключало определенные риски, которые, как считалось, были покрыты, или не отражало добавление нового местоположения в перечень объектов недвижимости.

Кроме того, план на случай катастроф должен быть хорошо написан и документировать важные элементы плана, включая идентификацию членов группы реагирования на чрезвычайные ситуации, процедуры коммуникаций, ресурсы для ремонта и восстановления, а также стратегии обеспечения непрерывности бизнеса. Хотя такой план должен быть всеобъемлющим по своему охвату, он также должен
быть легким для понимания и практического применения всеми заинтересованными субъектами. Во время реального кризиса мало времени, чтобы прочитать план, и реакция должна быть инстинктивной и практически, как вторая натура. Масштабность и краткость плана будут варьироваться между организациями в зависимости от их потребностей и целей. Также важно, чтобы план оставался мобильным и гибким, поскольку события меняются и будут исключения из любого плана.

Процесс

План катастрофы должен содержать четко определенные процедуры и процессы. Владельцы бизнеса должны знать, как снизить риски и защитить имущество и, в хорошо продуманном плане будут изложены шаги, которые необходимо предпринять до, во время и после события, ставшего причиной убытков. Эффективные планы часто содержат контрольные списки, протоколы и процедуры, которые документированы и легки для понимания.

План также должен содержать контактную информацию членов группы реагирования на чрезвычайные ситуации, где можно найти копии страховых полисов, процедуры, необходимые для подачи претензии, а также список ресурсов для реабилитации, восстановления и ремонта вместе с любыми заранее заключенными соглашениями об обслуживании. Будет полезно определить оборудование, необходимое для восстановления операций, или альтернативное место, где можно вести бизнес во время ремонта.

Значение установленных до катастрофического события доверительных отношений с поставщиками невозможно переоценить. После того, как стихийное бедствие обрушивается на конкретную область, многие компании борются за ограниченные ресурсы, чтобы смягчить ущерб и восстановить бизнес-операции. Важно, чтобы отношения и сервисные соглашения были установлены заранее.

Надежные процессы и процедуры предназначены для того, чтобы обычные действия происходили в необычные времена.

Люди

Люди - самый важный элемент любого плана катастрофы. Это те, кто должен творчески разработать план, основанный на конкретных потребностях и целях, и выполнить план при возникновении какого-либо события или катастрофы. Хорошо продуманные планы включают мнения различных специалистов, то есть результаты наблюдений от внутреннего персонала, а также внешних партнеров по обслуживанию. Страховые компании, агенты и брокеры, сторонние администраторы и компании по урегулированию убытков; а также поставщики ресурсов и услуг предлагают обширную базу бесценного опыта. Роли и обязанности каждого из этих лиц или организаций должны быть четко определены и согласованы для любого случая возникновения убытков.

Предприятия сочтут целесообразным создать группу реагирования на чрезвычайные ситуации. Это уважаемые и мотивированные лидеры на местах, которые понимают операции и могут реагировать на чрезвычайные ситуации. Они должны играть важную роль в разработке плана катастрофы и обеспечивать его актуальность.

В случае стихийного бедствия группа реагирования на чрезвычайные ситуации будет нести ответственность за выполнение и контроль выполнения плана. Члены группы должны всегда иметь доступ к плану катастроф, и их контактная информация должна быть легко доступна. Связь между этой группой имеет решающее значение, и должны быть составлены планы действий на случай непредвиденных обстоятельств, если Интернет, мобильный телефон или телефонная связь будут нарушены. Они часто являются лицами, ответственными за работу с оценщиками убытков и специалистами по искам, а также осуществляют надзор за операциями восстановления и реконструкции.

Планирование неизбежного

Для большинства предприятий вопрос не в том, случится ли бедствие, а в том, когда такое событие произойдет. Подготовка к стихийным бедствиям, катастрофам и экстремальным погодным явлениям - лучшая защита бизнеса от ущерба, который могут нанести эти события.
Важно иметь хорошо продуманный план катастроф, который может быть легко доступен и выполнен командой реагирования на чрезвычайные ситуации. Процедуры коммуникации и реагирования должны стать второй натурой во время кризиса. Предприятия должны иметь важную контактную информацию и ноу-хау для подачи иска. Это реакция членов внутренней команды и внешних се
рвисных партнеров, которые будут направлять бизнес в эти трудные времена и возвращать компанию на путь восстановления.

Наличие сильной страховой программы, которая обеспечивает широкий охват и защиту от конкретных рисков и результатов их воздействия, имеет важное значение. Важно знать, какую защиту будут обеспечивать конкретные полисы, и как они будут срабатывать в различных ситуациях. Страховые агенты и брокеры могут быть ценными на этапе процесса оценки и подготовки.

Точно так же важно налаживать и устанавливать отношения с поставщиками качественных услуг до того, как произойдут потери в результате события. Предварительно заключенные соглашения об обслуживании, которые предоставляют ресурсы для реконструкции, восстановления и ремонта, могут иметь решающее значение в то время, когда другие конкурируют за ограниченные ресурсы и решения для восстановления. Специалисты по урегулированию убытков, специалисты по имущественным претензиям и другие поставщики услуг могут поделиться ценной информацией, основываясь на своем предыдущем опыте и ответах.

Зачем рисковать - обновите или подготовьте свой план катастрофы сегодня.
ВТОРОЙ ЧЕЛОВЕК В КОМПАНИИ, ПОСЛЕ РУКОВОДИТЕЛЯ
А вот и последняя часть трилогии о том, кто такие HR, Рекрутер и Кадровик.
Кадровику и Рекрутеру были посвящены мои предыдущие два поста.
По заголовку поста, вы наверняка подумали, что речь пойдёт о Главном бухгалтере. Ведь в народе давно сложился стереотип о том, что второй человек в компании это – бухгалтер. Но времена меняются и все больше Руководителей понимают, что Компания состоит из людей и квалифицированный персонал является наиболее важным ресурсом компании нежели финансы.
Итак, HR – это сокращение от "human resources" что в переводе с английского означает "человеческие ресурсы". HR-менеджер работает непосредственно с персоналом, осуществляет подбор, адаптацию, оценку компетенций, продвижение и перемещение по должности, а также обучение сотрудников. Ведет кадровое делопроизводство, при отсутствии Кадровика. Как мы видим из всего вышеперечисленного, HR – это универсальный солдат, объединивший в себе функции как Рекрутера, так и Кадровика. В зависимости от размера Компании его функции в виде подбора и оценки персонала и кадровое делопроизводство могут быть распределены между Рекрутером и Кадровиком. Но если компания маленькая, 15-20 человек, то все функции ложатся на плечи одного HR – Менеджера.
Я же сравниваю HR – менеджера с ювелиром. Он проделывает нелегкую работу в поисках бриллианта, перебрав кучу стекляшек на своем пути. И наконец, когда ему все-таки удается найти тот самый драгоценный камень начинается не менее кропотливая работа - придать этому камню огранку, не испортив его и не потеряв. Раскрыть все его грани и найти для него подходящую оправу.
Приведу еще один пример представим, что Компания – живой организм, а сотрудники – это органы. HR, как врач, проводит профилактику заболеваний, выявляет симптомы и ставит диагноз, назначает и проводит лечение. Он также видит какой орган отказывает и если лечение не помогает, он находит новый и проводит пересадку, некоторое время наблюдая за тем, не отторгает ли организм новый орган.
Исходя из тих двух аналогий вы можете увидеть в чем заключается работа HR – Менеджера как рекрутера и где она заканчивается. Обходясь услугами рекрутинговых Компаний вы получаете камни или новые органы. Дальнейшую работу предстоит проделать вам, если у Вас нет грамотного специалиста.
Как вы уже поняли, вся его работа связана с людьми, а потому HR должен очень хорошо разбираться в людях, находить подход к каждому сотруднику и стать им другом, начиная с первого дня работы в вашей Компании. И потому HR – это гибкий, общительный человек с отличным умением наблюдать и умеющий убеждать. Он мягко, но настойчиво добивается от сотрудников исполнения приказов Руководства и соблюдения правил. Он, как правая рука, всегда в курсе чем живут и дышат ваши люди, предугадывает их действия и предсказывает развитие событий. Отвечает за мотивацию персонала, team building и именно HR на корню пресекает сплетни, склоки и разногласия, улаживая конфликты и сглаживая острые углы.
Если Вы до сих пор сомневаетесь нужен ли вам HR – Менеджер то, пожалуй, Вам стоит еще раз взглянуть на показатели ваших сотрудников. Если Вас устраивает качество работников, нанятых вами или кадровиком, атмосфера, царящая в вашем офисе и самое главное – продукт, производимый вашими сотрудниками, то Вам точно повезло и HR будет лишней единицей в вашем штатном расписании. Но если хоть на одно из вышеперечисленного вы ответили «Нет», то немедленно займитесь поиском HR – Специалиста и так как он будет вашей правой рукой, наймите его лично.
А у Вас есть HR?
Тренируйте всю свою организацию, чтобы предсказывать, предотвращать и восстанавливаться после кризиса репутации

Точно так же, как люди, которые находятся в хорошей физической форме, как правило, лучше подготовлены к тому, чтобы восстанавливаться после болезни или травмы, так и компании, которые имеют эффективную практику смягчения и управления рисками, имеют больше возможностей для восстановления после кризисов репутации, если ставят предотвращение их возникновения на первое место.

Управление репутационными рисками, финансирование и страхование могут сдерживать и смягчать репутационные атаки, снижая стоимость преодоления негативных событий и последующего освещения в СМИ. Действительно, было бы глупо реализовывать широкие маркетинговые и коммуникационные усилия, не имея для начала обозначенного плана управления критическими рисками и соответствующих активов.

Попытка оправиться от репутационного кризиса, не выполнив более ранних основополагающих процедур, походит на неумелых рыцарей из артурийской легенды Монти Пайтона, отправляющих своего Троянского Кролика во французскую крепость и сбитых с толку, когда план провалился, потому что в нем не было солдат.

Имея в виду этот жизненно важный урок, предлагаем вашему вниманию историю риска репутации, его триггеров, методов стратегического управления им и семь тактических шагов, которые компании и их руководство могут предпринять, чтобы оправиться от репутационного кризиса.

Проблема управления репутационными рисками

Кризис репутации, характеризуется широким разочарованием заинтересованных сторон и снижением доверия, что приводит к экономическим и политическим потерям.

Распространенные триггеры - нарушение корпоративного или лидерского уровня ожиданий заинтересованных сторон в отношении этики, инноваций, безопасности, надежности, устойчивости или качества.

Решения по управлению репутационными рисками

Условия победы - прощение с сохранением ценности мягкой силы - нематериального актива - которую компании используют, чтобы продавать больше, быстрее и по более высокой цене; получить работу, услуги продавца и поставщика; и капитал с меньшими затратами; и держать регуляторов и активистов в страхе.

Победите подстрекательские силы негативизма в битве за разум заинтересованного лица.

7 тактических шагов:

До кризиса

1) Делегируйте управление рисками для управления репутационным риском

Слишком часто компании рассматривают репутацию как функцию маркетинга, коммуникаций или корпоративной социальной ответственности. Но когда происходит кризис репутации, заинтересованные стороны не будут заботиться о том, сократили ли вы ваш углеродный след или отправили противомоскитные сетки в Африку. Они будут хотеть узнать, сделала ли компания все разумно возможное заранее, чтобы избежать репутационного кризиса и уменьшить ущерб от него.

Репутационный риск должен находиться под компетенцией управляющих рисками, которые могут анализировать все аспекты деятельности и координировать работу с разрозненными подразделениями внутри организации. Это история, которую ключевые заинтересованные стороны слышат давно, и которую они будут ценить.

2) Знайте своих заинтересованных лиц

Знайте, чего от вас ожидают ваши клиенты, сотрудники, поставщики, кредиторы, инвесторы, регулирующие органы и многочисленные социально-ориентированные неправительственные организации, разочарование которых может вызвать потенциальные экономические последствия.

Это должен быть непрерывный процесс. Смена направления ветра в обществе диктует свои правила. Группа заинтересованных лиц, которых вы сегодня не принимаете во внимание, может быть чрезвычайно важной завтра. Действия, которые приемлемы сегодня, могут вызвать неадекватную реацию заинтересованных сторон завтра.

3) Планируйте и раскрывайте свою стратегию управления рисками репутации

Репутационные кризисы быстро распространяются и могут внезапно обрушиться, как торнадо, и штормовые укрытия должны быть построены или обозначены прежде, чем появится шторм.

Независимо от того, насколько сложна внутренняя работа, убедитесь, что заинтересованным сторонам представлен план управл
ения рисками предприятия, который прост, понятен и заслуживает доверия. Например, исследуйте и привлекайте третьи стороны, которые могут оценить, утвердить и застраховать предприятие, его руководство и планы по снижению риска репутации.

Общайтесь с заинтересованными сторонами на ваших маркетинговых платформах, чтобы сторонние лица проверяли ваше управление и процессы и вы были достаточно уверены в том, что сможете обеспечить страховку для защиты от потери репутации.

4) Посмотрите по углам

Будьте внимательны к тонким признакам скрывающихся репутационных кризисов. Встраивайте этот менталитет в корпоративную культуру. И когда потенциальный кризис действительно случается, быстро признайте его и возьмите на себя ответственность за его разрешение.

При наступлении кризиса

5) Быстро общайтесь с заинтересованными сторонами

С использованием в качестве оружия социальных сетй, плохие новости распространяются быстрее, чем когда-либо. Заинтересованные стороны должны знать, что вы находитесь в сложившейся ситуации, что вы понимаете их опасения и ожидаете от них потенциальных разочарований.

Удовлетворение заинтересованных сторон может смягчить нападки СМИ, участие которых характеризует риск репутации сегодня, и ограничить операционный сбой до того, как он превратится в репутационный торнадо.

6) Определите основную причину и сделайте это прозрачно

Расследовать и определить причину проблемы. Был ли это мошенник, просто человеческая ошибка или серьезный сбой систем, обучения или культуры. Определите, является ли ваша проблема индивидуальной или системной.

7) Поднять операционную планку для всей группы компаний или организаций

Разработать серьезный, заслуживающий доверия план по устранению первопричины, который является достаточно общим, и все участники отрасли могут принять его и извлечь из него выгоду. Каким бы ни было решение, оно должно твердо убедить заинтересованные стороны в том, что новые системы позволят предотвратить повторение этой проблемы.

Степень серьезности, с которой план принимается заинтересованными сторонами как заслуживающий доверия, зависит от прочности фундамента, независимо от того, построили ли вы Троянского Коня с солдатами, готовыми победить ваших противников, или пустого Троянского Кролика, который может выглядеть хорошо, если смотреть поверхностно, но на самом деле от него мало пользы перед лицом кризиса.
Шесть критических рисков в отрасли возобновляемой энергии


Тарифы, противодействие промышленности, работающей на ископаемом топливе и уязвимость цепочек поставок редкоземельных элементов - все это вызывает беспокойство у отрасли возобновляемой энергии.

К концу 2017 года глобальная мощность возобновляемой энергии увеличилась на 167 гигаватт (ГВт), достигнув 2179 ГВт по всему миру. По данным Международного агентства по возобновляемым источникам энергии (IRENA), ежегодные темпы роста составляют около 8,3 %, в среднем за последние семь лет.

Быстрый рост количества ветроэнергетических установок в последние годы привел к увеличению количества электроэнергии, получаемой из возобновляемых источников энергии - с 18,5% в 2008 году до, примерно, 25% на сегодняшний день. По прогнозам, эта цифра достигнет 30 % к 2022 году.

Рынок солнечных фотоэлектрических систем (PV) вырос на 32 % в 2017 году, за ними последовала ветроэнергетика, которая выросла на 10 %. При этом стоимость электроэнергии от солнечной фотоэлектрической системы снизилась на 73 %, а стоимость ветровой энергии на суше снизилась почти на четверть в период с 2010 по 2017 год.

По общему мнению, возобновляемая энергия – это быстро развивающийся бизнес. Но, справедливости ради нужно сказать, что наряду с преимуществами существуют и риски. Вот шесть рисков, которые будут угрожать отрасли по мере ее роста и развития в течение следующих нескольких лет.

1) Эти надоедливые тарифы

Значительный рост солнечной энергетики, например, в США ясно показывает, что увеличение ее развертывания тесно связано с уменьшением затрат. Солнечная энергетика конкурирует с другими дешевыми источниками, поэтому даже малейшее увеличение цены модулей PV может означать, что домовладельцы, коммунальные предприятия и бизнес будут выбирать альтернативу для производства электроэнергии.

Вот почему стоимость модулей представляет значительный риск для отрасли возобновляемой энергетики. Если стоимость оборудования возрастет, в том числе из-за пошлин на импорт, то некоторые проекты никогда не будут реализованы. Например, США, вероятно, продолжат импортировать от 80 до 90 % солнечных элементов и модулей. Но при более высоких затратах из-за тарифов некоторые проекты коммунального масштаба могут быть отменены или приостановлены по бюджетным причинам, а солнечная энергия может быть недоступна для многих домовладельцев.

2) Политическая битва за зеленую энергию

Соединенные Штаты ежегодно тратят $37,5 млрд на субсидии использования ископаемого топлива, согласно оценке Oil Change International.

Такие субсидии сдерживают рост возобновляемой энергии, в то время как отрасль ископаемого топлива одновременно использует свое влияние для распространения вводящей в заблуждение информации об изменении климата. По словам исследователей, отрасль осознает риски глобального потепления с 1970-х годов, но при этом финансирует кампании по дезинформации относительно последствий изменения климата, направленные на то, чтобы поставить под сомнение, как изменение климата, так и эффективность возобновляемых источников энергии.

Для борьбы с глобальным потеплением и изменением климата предлагается ускоренный график: глобальные сокращения выбросов парниковых газов из антропогенных источников от 40 до 60 % по сравнению с уровнем 2010 года к 2030 году и ноль глобальных выбросов к 2050 году.

Обратная реакция на это предложение вряд ли будет препятствовать росту производства возобновляемой энергии, но она может усилить контроль за развитием отрасли. С другой стороны, широкая поддержка этого предложения может способствовать быстрому росту, который превосходит существующие механизмы управления рисками.

3) Доступ к редкоземельным металлам

Критические важные для производства и редкие металлы жизненно важны для технологий использования возобновляемых источников энергии, таких как электромобили и солнечные батареи. Солнечные панели требуют теллура, одного из самых редких элементов на Земле.

Количество редких металлов, необходимое для производства, слишком мало для того, чтобы вызвать опасения по поводу дефицита. Однако прои
зводство многих важных элементов сосредоточено лишь в нескольких странах. В частности, в Китае добывается 93 % редкоземельных элементов в мире. Например, если бы порты Китая пострадали от стихийного бедствия, мировая торговля и мировая экономика ощутила бы последствия.

Наличие почти монополии на важнейшие элементы также позволяет странам пользоваться своим положением. Например, когда в 2010 году возник конфликт между Японией и Китаем, Китай прекратил все поставки редкоземельных элементов в Японию, которые необходимы стране для производства гибридных автомобилей и электроники.

Кроме того, некоторые востребованные и редкие полезные ископаемые являются побочными продуктами гораздо более крупных производств по добыче полезных ископаемых, что означает, что эти побочные продукты уязвимы для колебаний рынка. Например, если цена на медь упадет, то производство ее важнейших побочных продуктов также окажется под угрозой.

4) Рост количества и тяжести природных катастроф

Оборудование, связанное с солнечной и ветровой энергетикой, оказалось достаточно устойчивым к плохой погоде. Когда ураган «Мария» прошел через Пуэрто-Рико, солнечная батарея на крыше мощностью 645 киловатт в больнице штата Сан-Хуан продолжала работать на 100% после шторма, несмотря на ветер в 180 миль в час, благодаря гибкой системе стеллажей и анкеров, используемой для крепления солнечных панелей.

Однако «новая норма» частоты и тяжести природных кататсроф остается поводом для беспокойства. Средняя степень тяжести претензий по солнечным элементам за последние пять лет увеличилась на 87 %, в основном в результате роста убытков, связанных с погодой, пишет страховщик GCube в своем отчете Cell, Interrupted в 2016 году.

Сообщения о взрывах солнечных панелей после пожаров в Северной Калифорнии в октябре 2017 года стали поводом для беспокойства. Хотя это произошло, скорее всего, из-за пожара, а не из-за качества панелей, поскольку отрасль отслеживает ситуацию, чтобы убедиться, что для панелей и панельных систем установлены соответствующие стандарты.

Поскольку экстремальные погодные явления продолжают нарастать, производителям и установщикам оборудования для возобновляемых источников энергии необходимо будет продолжать внедрять инновации, чтобы обеспечить их устойчивость, необходимую для противостояния все более изменчивым климатическим рискам.

5) Риск ответственности

Сообщалось, что воздействие непрерывного низкочастотного шума ветровых турбин вызывает проблемы со здоровьем, включая нарушение сна, головные боли, шум в ушах, головокружение, тошноту, визуальное размывание, тахикардию, депрессию, раздражительность, проблемы с концентрацией внимания и памятью и эпизоды паники. Все эти симптомы сгруппированы под термином «Синдром ветротурбины», который получает все большее применение и вызывает множество исследований.

Вопрос о том, связаны ли заявленные симптомы со звуком ветротурбины или вибрацией, остается предметом споров, и инженеры работают над тем, чтобы уменьшить шум, создаваемый этими устройствами.

Другие проблемы со здоровьем связаны со стробоподобным «эффектом мерцания», то есть когда тени и отражения от вращающихся лопастей ветряных турбин могут вызывать приступы у некоторых людей. Эффект мерцания преимущественно затрагивает людей, которые страдают от светочувствительной эпилепсии и испытывают судороги в ответ на определенные воздействия окружающей среды.

Воздействие на здоровье животных также является проблемой. Лопасти ветряных турбин могут быть опасны для птиц и летучих мышей, причем наиболее значительное число столкновений происходит с участием хищных птиц, таких как ястребы и орлы.

6) Прощайте, налоговые льготы

Серьезной проблемой для возобновляемых источников энергии является расширение и поэтапный отказ от налоговых льгот на производство электроэнергии из возобновляемых источников (PTC) и налоговых льгот для инвестиций (ITC). PTC и ITC были ключевыми финансовыми драйверами для развития проектов ветряной и солнечной энергетики и помогают поддерживать поставки, строительство, управление и эксплуатацию возобновляемых источников энергии
.

К примеру, в США налоговые льготы были определены до 2019 года с постепенным ежегодным сокращением. Например, для ветроэнергетики США значение PTC падает до 60 % в 2022 году и до 40 % в 2023 году, а затем полностью исключается в 2024 году.

Индустрия ветроэнергетики утверждает, что закат PTC не замедлит рост. Но у владельцев проектов будет финансовый пробел, который нужно заполнить, когда истечет срок действия PTC. Использование обычного проектного финансирования может означать повышение цен, что сделает ветроэнергетику менее конкурентоспособной.
Кто заплатит за ошибки врачей? Страхование ответственности врачей защитит и пациентов, и медперсонал


Халатность или некомпетентность медперсонала, досадная случайность во время хирургического вмешательства… Цена таких ошибок может быть очень высока — как для пациента, так и для врача. Может ли смягчить удар страхование ответственности медика?

Разговоры о необходимости обязать клиники страховать ответственность медперсонала идут с 2007 года на самых разных уровнях, в том числе в Госдуме. Препятствие, однако, в самой системе здравоохранения: у государственных клиник, которых большинство (соотношение примерно 10:1), попросту нет денег в бюджете.

Андеррайтер департамента страхования финансовых рисков и ответственности АО «АльфаСтрахование» Александр Завражский говорит, что в настоящее время нет точной статистики относительно числа медицинских организаций, которые страхуют свою профессиональную ответственность. «Долю таких организаций среди государственных клиник можно примерно оценить в 10% от общего числа. Среди негосударственных клиник этот показатель чуть выше — до 15—20%, — рассказывает эксперт. — Интересы медицинского сообщества остаются уязвимыми, тем более в условиях ужесточения уголовной ответственности за медицинские ошибки и повышения сумм компенсаций пациентам».

Начальник отдела андеррайтинга по страхованию гражданской ответственности СК «МАКС» Сергей Синявин отмечает, что по договорам страхования, заключенным компанией в 2018 году, 67% приходится на частные клиники, 33% — на государственные учреждения здравоохранения. В 2017—2018 годах «РЕСО-Гарантия» заключала ежегодно менее 100 договоров страхования ответственности медработников, сообщили в компании.

Зачем пациенту страховка врача

Зачем врачам страховать свою ответственность и что это может дать пациенту? Конкретный пример: 18-летний парень сломал ногу, перелом был не сложный, наложили гипс, выписали из больницы. В течение следующих нескольких месяцев он ходил на прием к травматологу в местную поликлинику, тот ни разу не осмотрел пациента — просто продлевал ему больничный, и все. Отек между тем спал, гипс разболтался и не фиксировал ногу. В результате на рентгене выяснилось, что за четыре месяца нет даже признаков срастания кости. Юноша был повторно госпитализирован, ему проведена операция, имплантированы титановые пластины. Восстановление заняло еще два месяца. В данном случае при наличии полиса у врача или клиники страховая возместила бы стоимость перелечивания плюс зарплату за период временной нетрудоспособности, а также возмещение морального вреда (если это включено в полис).

Что же происходит, если страховки нет? Когда пациент считает, что ему причинили вред при лечении, он в больнице пишет претензию главврачу, тот расписывает эту претензию лечащему врачу. Учитывая количество пациентов, приходящихся на одного специалиста, ему приходится поднимать всю медицинскую документацию по пациенту и вспоминать, какое лечение было прописано, далее врач в подавляющем большинстве случаев готовит заключение о том, что он не виноват и больница не виновата. Разочарованный и обозленный пациент идет в Минздрав, полицию, Следственный комитет, которые начинают расследование. Это приводит к эскалации конфликта, потраченному времени, сильной нервотрепке для всех участников процесса.

Многие пациенты не знают, что можно подать гражданский иск о причинении вреда здоровью.

«Многие пациенты не знают, что можно подать гражданский иск о причинении вреда здоровью, — комментирует начальник управления страхования ответственности СПАО «Ингосстрах» Дмитрий Шишкин. — В этом случае начинают вызывать врачей к следователю и так далее, то есть нарушается нормальная работа медицинского учреждения. Пациенту это облегчения не приносит. Редко когда привлечение врача к уголовной ответственности является самоцелью. Гораздо важнее получить возмещение причиненного вреда, в том числе и морального, в денежном эквиваленте».

Когда нет страхования и врачи не знают, как правильно с претензиями работать, а пациенты не знают, куда им идти и с кем нормально поговорить, получается клинч, отмечает экспе
рт. Если есть страховка, главврач переадресует претензию пациента в компанию, где застрахована ответственность его сотрудников: «С вами свяжется специалист и расскажет, как действовать». Понятно, что страховщик умеет работать с гражданами, которые считают, что их права нарушили. Он связывается с пациентами, родственниками (если пациент погиб), объясняет, как работает страхование, что нужно для получения возмещения.

«Если пациент лечился в одной больнице, то мы сами запрашиваем выписку из истории болезни, от пациента требуется только подтвердить дополнительные расходы на лекарства, платные услуги, перелечивание, если они были, — поясняет Дмитрий Шишкин. — Собираем подробную документацию, кто лечил и что делал. Все это передается независимому судмедэксперту, который дает заключение, есть ли связь между действиями врача и нынешним состоянием пациента».

Установив эту связь, компания признает случай страховым и выплачивает возмещение всех расходов на лечение и перелечивание, лекарства, оздоровительный отдых, потерянный заработок плюс возмещение морального вреда. Естественно, все эти расходы должны быть подтверждены документально. «Если человек получает зарплату «в конверте», то возместить ему потерянный заработок в соответствии с российским законодательством не представляется возможным, так как нужны справка 2-НДФЛ и больничный», — продолжает Шишкин. Размер компенсации морального вреда определяется судом.

Если пациент получает заключение независимой экспертизы, где говорится, что действия врача не могли привести к причинению вреда здоровью, и не верит страховщику, он идет к адвокату или в Общество защиты прав потребителей. Там видят, что экспертиза независимая, проведена по правилам судебно-медицинской экспертизы — в 90% случаев адвокаты отказываются вести дело, видя, что выводы экспертизы адекватны и спорить с ними смысла нет, поясняет эксперт. В 10% начинается суд, уголовный или гражданский, но пациент или его родственники уже гораздо спокойнее ко всему относятся, понимая, что они, скорее всего, получат возмещение от страховой, если суд признает вину медучреждения.

От тюрьмы при уголовном преследовании страхование, конечно, не спасет, но в рамках гражданского иска страховая компания будет возмещать причиненный вред, а в случае отсутствия связи между действиями врача и причиненным вредом здоровью пациента защищать интересы врача в судебном процессе.

От тюрьмы при уголовном преследовании страхование, конечно, не спасет, но в рамках гражданского иска страховая компания будет возмещать причиненный вред.

«Процесс урегулирования претензий предполагает досудебный порядок выплаты страхового возмещения, но в случае, если стороны не могут прийти к соглашению, решение о привлечении медицинской организации к ответственности принимает суд, основываясь чаще всего на выводах судебно-медицинской экспертизы. В целом можно сказать, что факт врачебной ошибки признается примерно в 30—50% случаев», — говорит Александр Завражский.

Не всем по карману

Размер премии по страхованию профессиональной гражданской ответственности врачей находится в диапазоне от 0,15% до 5% от страховой суммы, свидетельствуют данные различных компаний. Среднее медучреждение может быть застраховано на 15—20 млн рублей, то есть премия составит от десятков тысяч до 1 млн рублей. В «РЕСО-Гарантии» страховые суммы для юридических лиц начинаются от 500 тыс. рублей, для частнопрактикующих врачей — от 300 тыс. рублей.

Премия на одного врача зависит от запрашиваемой страховой суммы и специализации. В зависимости от специализации применяются повышающие и понижающие коэффициенты, рассказывает заместитель директора департамента андеррайтинга по корпоративным видам страхования СК «Согласие» Михаил Денисов. «Например, для хирургии повышающий коэффициент составит 1,9, для стоматологии — 2,5, а для младших медицинских работников будет, наоборот, коэффициент 0,6», — поясняет эксперт.

«Самые рисковые направления — это родильные дома, стоматология, гинекология и акушерство, а также хирургия. Также размер страховой премии зависит от характеристик деятельности больницы, ее опыта и
квалификации медицинского персонала, уровня оснащенности, качества используемого оборудования и, конечно, от истории убытков прошлых лет, — уточняет Алексей Алькин, руководитель сектора страхования ответственности управления страхования имущества и ответственности компании «Абсолют Страхование». — Выбор страховых сумм и комбинации лимитов обуславливается в первую очередь среднегодовым количеством пациентов клиники и видами оказываемых в ней медицинских услуг».

При солидных лимитах (а иски, как следует из примеров выше, становятся все более масштабными) страхование ответственности врачей доступно далеко не всем медучреждениям, а небольшие лимиты просто не покроют сколько-нибудь серьезный страховой случай. Полноценное страхование доступно либо крупным частным сетям, либо сетевым медучреждениям, аффилированным с госмонополиями, например ОАО «РЖД». Данный механизм, в частности, применяется группой клиник «СОГАЗ Медицина».

Модель, при которой страховая компания обеспечивает защиту от рисков профессиональной ответственности клиники, является самым оптимальным механизмом возмещения ущерба, считают в «СОГАЗе». За рубежом страхование профессиональной ответственности давно получило широкое распространение, так как является одним из дополнительных факторов повышения лояльности персонала и роста доверия к бренду клиники со стороны пациентов.

Рост рынка в 10 раз?

Сейчас реальный объем рынка страхования профессиональной ответственности медицинских работников, учитывая очень низкий уровень проникновения продукта, можно оценить примерно в 1,5—2 млрд рублей, считает Алексей Алькин. Однако через пять лет ситуация может существенно измениться, и для этого есть несколько факторов. «Первый — это рост самого рынка платных медицинских услуг. Люди стали более ответственно подходить к своему здоровью, стали меньше тратить на развлечения и предметы роскоши и больше — на здоровье. Особый рост демонстрирует превентивная медицина, в частности диагностика, — говорит эксперт. — Рынок в целом становится более зрелым, у клиентов появляется выбор, они предъявляют более высокие требования к качеству услуг и уровню сервиса — и это второй фактор роста объемов страхового рынка в этой отрасли. Мы наблюдаем ежегодный 25-процентный рост количества претензий пациентов к клиникам, а также рост присуждаемых судом компенсаций за вред жизни/здоровью и связанный с ним моральный вред. Естественно, рост количества претензий и сумм возмещения по ним активизирует потребность медицинских центров в страховом покрытии».

Третьим фактором Алексей Алькин считает потенциальное введение обязательного страхования ответственности врачей, которое сейчас предлагается Госдумой. «Введение такого закона может очень сильно изменить текущую ситуацию на рынке, но все, как обычно, будет зависеть от деталей, которые предложат законодатели (какое базовое покрытие будет предусмотрено, будет ли устанавливаться вилка тарифов и тому подобное)», — говорит эксперт.

Управляющий продуктом управления индустриального страхования «РЕСО-Гарантии» Сергей Васильев видит перспективы развития этого рынка в коллективном страховании. «С учетом того, что в настоящее время происходит процесс объединения медицинских работников в профессиональные сообщества, складываются условия для страхования в отношении членов таких профессиональных объединений от имени профобъединений (коллективное страхование)», — указывает он.

Стоит отметить, что сейчас этот рынок сложно назвать прибыльным для страховщиков, скорее, он используется как инструмент «входа» к клиенту для продаж других страховых продуктов или же предлагается клиникам, с которыми страховщик сотрудничает в рамках ДМС. Но, если закон будет принят, в пятилетней перспективе можно ожидать более чем 10-кратного увеличения рынка страхования профессиональной ответственности медицинских работников, полагает Алексей Алькин, но предупреждает, что взрывной рост рынка при принятии закона еще не означает, что этот рынок будет привлекательным для страховщиков.
Будущее страхования: выбор товара или услуги?

Чтобы сохранить свою долю на рынке и сохранить клиентов в долгосрочной перспективе, страховщикам необходимо отойти от ориентации на продукт и стать сервисными организациями, ориентированными на клиента.

До недавнего времени выбор правильной страховки был услугой, предоставляемой страховыми агентами и брокерами. Агенты составляли своеобразную карту страховых потребностей своих клиентов и помогали им ориентироваться в сложном мире различных страховых предложений. Консультанты также постоянно поддерживали портфолио своих клиентов в актуальном состоянии. Страховая защита рассматривалась как важнейшая услуга, которая сводила к минимуму риск для людей и предприятий и была тесно связана с финансовым планированием застрахованных. Многие факторы рассматривались до выбора страхового продукта, и цена полиса была только одним из этих факторов.

Благодаря оцифровке процесса продажи страховых полисов клиенты теперь могут покупать страховку непосредственно у компании. Они могут провести собственное исследование, составить «портрет» необходимого для себя продукта, введя свои требования в специальную форму на веб-сайте страховой компании, или получить предложения от разных компаний через портал-агрегатор. Онлайн-канал обеспечивает гибкость и выбор для застрахованных, а также снижает накладные расходы страховщиков.

Тем не менее, эта модель продаж также превратила процесс покупки в товарную сделку, в которой фактор цены продукта, по-видимому, является единственным критерием для принятия решения. Эта практика особенно применима к страхованию имущества и от несчастных случаев, так как клиенты считают эти продукты необходимыми и всегда ищут более выгодную цену, меняя страховщиков, если они получат более выгодную сделку в другом месте. Так должна ли индустрия общего страхования идти по этому пути? Обречен ли страховой продукт превращаться в товар или мы можем с этим что-то поделать?

Во-первых, давайте определимся с товаром и посмотрим, должен ли он стать продуктом страхования. Товар - это массовый, экономичный и обобщенный продукт, который может производиться различными компаниями и, по существу, должен быть взаимозаменяемым при применении. Страховой продукт может быть универсальным и экономичным по своему характеру, но он теряет свой потенциал для воздействия на жизнь человека, когда он обобщается и превращается в товар.

Как не дать страховке стать товаром

1. Использование урегулирования претензий в качестве ключевого дифференциатора. Урегулирование претензий лежит в основе страхового продукта. Товар покупается и используется, и не ожидается, что он будет выполнять что-то большее, чем его предназначение. С другой стороны, ценность страхового продукта понимается застрахованным при предъявлении требования о страховой выплате. Если процесс урегулирования претензий проходит без проблем, если он точен и быстр, то страховой продукт и компания становятся надежными поставщиками услуг. Компания и ее продукт автоматически отличаются от товаров и товарного стиля.

Многие страховые компании работают над тем, чтобы сделать свои процессы урегулирования претензий более эффективными и ориентированными на клиентов с помощью технологий искусственного интеллекта (ИИ). Влияние ИИ на урегулирование претензий возрастает, и оно может превратить степень удовлетворенности клиентов в восторг и помочь удержать клиентов, обнаруживая красные флажки во взаимодействиях с клиентом или поведенческие маркеры.

2. Добавление стоимости без увеличения стоимости. Можно добавить стоимость к существующему продукту, не увеличивая его стоимость. Один верный способ повысить ценность - это отслеживать показатели, которые важны для клиентов. Страховая компания может идентифицировать информацию, которую важно донести до своих клиентов, персонализировать ее для каждого клиента, например, предоставить информацию о привычках вождения клиентов и о том, как их можно улучшить.

3. Смещение акцента с самого дешевого варианта на предложение финансовых решений. Страховые компании располагают большим количеством данных о клиентах, как общих, так
и конфиденциальных. С разрешения своих клиентов они могут использовать эти данные для создания профиля инвестиций и расходов, которые помогут им легче принимать финансовые решения. Они могут добавить страховое покрытие к своим крупным покупкам и более рискованным инвестициям. На самом деле, это возможно, чтобы охватить практически все сферы жизни человека.

Страхование может быть узкоспециализированной услугой, одной из функций которой будет покрытие финансовых рисков. Это может сделать жизнь его клиентов, особенно состоятельных клиентов, более легкой и комфортной, а также поможет им управлять рисками своей жизни и бизнеса.

В этой жестокой конкурентной среде в рамках существующего положения "недорогие" страховщики, вероятно, будут доминировать на рынке в ближайшие несколько лет. Поскольку крупные страховые компании, как правило, не могут позволить себе еще больше снижать свои цены из-за затрат, связанных с выполнением стандартных операционных процедур, им необходимо начать совершенствовать свои процессы с использованием современных технологий и переориентироваться на новые направления, чтобы предлагать своим потребителям инновационные продукты и услуги.

Чтобы сохранить свою долю на рынке и сохранить клиентов в долгосрочной перспективе, страховщикам необходимо отойти от ориентации на продукт и стать сервисными организациями, ориентированными на клиента. Потребители найдут страховое покрытие так или иначе, но ключ к выживанию в игре с числами заключается в том, чтобы стать более ценным для конечных пользователей, чем просто продукт, который одинаков для всех брендов.