Risk Expert - Мы всегда рядом!
5 members
15 photos
8 videos
2 files
10 links
Страховое агентство, все виды услуг страхования - без бумажной волокиты и заморочек, просто свяжитесь с нами!
Download Telegram
to view and join the conversation
Почему мне отказали в выплате? Вы меня обманули! Все страховщики мошенники

Эти высказывания, часто можно увидеть в отзывах на сайтах и форумах о страховании у нас.
Но ведь порой происходит наоборот, что клиенты, сильно удивляют, страховщиков, своим непониманием. Можно анекдоты составлять из реальных случаев.
Давайте попытаемся разобраться с некоторыми важными деталями страхования, и постараемся увидеть причину того, что происходит
В разговорах с руководителями компаний наших клиентов, я часто интересуюсь тем, что они на самом деле думают о нашем Казахстанском страховании. Многих, кто с ним сталкивался, беспокоит тот факт, что страховые компании все чаще стали занижать размер страховых выплат, и стали к сожалению, чаще отказывать в страховых выплатах. Клиенты считают, что причина кроется в страховых компаниях, и поэтому считают страхование – мошенничеством!

Но мошенники ли страховые компании?

Читайте продолжение нашей статьи:

http://riskexpert.kz/test/red?code=1&user=telegram
Страховка для того нужна, чтоб страх не проходил бесплатно)

Это на самом деле может быть правдой, но только в том случае, когда у вас есть ХОРОШАЯ страховка.
Вы уверены в том, что ваша страховка ХОРОШАЯ?
Если ДА, тогда вам нечего боятся. Если произойдет то, чего вы раньше опасались, и вы потеряете при этом деньги, вам заплатит по такому случаю страховая компания.
Но если НЕ УВЕРЕНЫ, что ваша страховка ХОРОШАЯ, или у вас ее НЕТ. Тогда, если что-то произойдет из того, о чем обычно люди не хотят думать и говорить, то вы потеряете деньги, и никто вам их не вернет.
А хотелось бы вам иметь действительно ХОРОШУЮ страховку?
Если ваш ответ – ДА, тогда читайте продолжение нашего письма. И прямо сейчас, узнайте о том, на что обычно люди не обращают на внимание

http://riskexpert.kz/test/red?code=5&user=telegram
Доброго времени суток, дорогой читатель!

Мы идем «в ногу со временем»

В нашей процветающей и многими любимой стране, с нового года ввели интересную поправку в Законе о страховании для владельцев транспортных средств.

«Переход» с бумажных полисов страхования на электронные. При этом имея единую электронную базу, где можно найти любой полис, выписанный в любой страховой компании. Проверить вы можете наличие своего полиса пройдя по адресу https://riskexpert.kz/

Это на самом деле очень удобно: во-первых, не надо переживать, что вечером решил проверить полис и не убрав его обратно в авто, забыл дома.

Во-вторых, документница становится намного тоньше)

В-третьих, ваш полис, попадая в единую базу будет подтвержден при помощи СМС, что позволит проверять сроки страхования прямо в телефоне.

Но… Так как мы учимся становиться лучше. Есть еще недоработки в этой системе интернетной паутины.
И вот я хочу с вами поделиться интересной историей.
К слову: просто так без нарушений сотрудники полиции, не останавливают. А также, в связи с вводом электронных полисов, сотрудники не имеют права требовать полис в бумажном виде. И самое главное, что каждый полицейский автомобиль имеет оборудование, которое позволяет проверить наличие, того или иного документа.

Итак, сотрудники полиции остановили нашего клиента за превышение скорости. Попросили показать полис страхования. К сожалению, у него не оказалось ни бумажного носителя, ни смс подтверждения о покупке, ни электронного варианта полиса. И он обратился к нам за помощью. Проверив наличие полиса в единой базе я ему передала запись о наличии страховки.
Полицейский же убедил его, показав на своем оборудовании, в том, что полиса НЕТ. Я, услышав такой ответ, пригласила к телефону сотрудника ДПС, и он довольно-таки уставшим голосом, пояснил, «у нас нет никаких сбоев в программе и ошибки быть не может, мы остановили уже две машины и у них наличие полиса база показала!»

Что делать в такой ситуации?! Пройдите по ссылке на наш сайт:
https://riskexpert.kz/ – далее «Проверить наличие страхового полиса»
или по ссылке

https://riskexpert.kz/test/red/?code=6&user=facebook

1. внести свои данные
2. кликнуть на активную кнопку «Проверить полис» и показать сотруднику ДПС информацию о наличии страхового полиса.

"Ресурс АО «Государственное кредитное бюро» - является оператором Единой Страховой Базы Данных и все договора страхования, которые выпускают страховые компании непосредственно отображаются в данной системе."

Не впадайте в панику и не стоит ругаться с сотрудниками ДПС, а также, плохо отзываться о своем страховом агенте, который помог вам его приобрести!

Помните: агент, не может с официального ресурса страховой компании выслать смс о наличии полиса, это смс формируется, только после того, как полис был передан в единую базу. Сотрудники полиции, нам не враги они исполняют свою работу и хотят это сделать качественно.

На данный момент, наша компания решила провести расследование, по какой причине не был найден полис, и, что можно делать в этой ситуации. Ведь не всегда под рукой телефон с выходом в интернет.

В предвкушении развития событий мы получили интересные сведения о том, что возможно оборудование сотрудников ДПС может не показывать наличие страхового полиса по гос. номеру машины или по ИИНу застрахованного, но по уникальному номеру страхового полиса данные отображаются в полном объеме, также присутствует обратная картина, когда по уникальному номеру информации нет, а вот по гос номеру машины и ИИН данные есть.

При получении дополнительной информации мы вам расскажем о результатах нашего дальнейшего расследования.
Сектор страхования жизни в странах СНГ: риски и потенциал
Страхование жизни в настоящее время является драйвером роста на всех развивающихся рынках и страны СНГ не являются исключением. На прошедшей 9-10 апреля 2019 года ежегодной XIII международной конференции «Страхование в Центральной Азии» Анастасия Литвинова, директор страховой аналитической группы "Фичт Рейтингз СНГ Лтд" представила видение рейтингового агентства относительно состояния и перспектив отраслей страхования жизни в странах СНГ, где «Фичт Рейтингз» имеет рейтинги (Казахстан, Азербайджан, Белоруссия, Россия и Узбекистан).

Основные факторы развития отрасли страхования жизни в СНГ

Страхование жизни, это один из наименее развитых сегментов финансовых секторов в большинстве развивающихся стран, в том числе в регионе СНГ. И, конечно, страхование жизни, как сегмент, который потенциально претендует на привлечение сбережений физических лиц, существенно отстает от банковского сектора.

Колоссальный разрыв есть не только в объеме привлеченных активов, но и в качестве продуктjd, в IT системах, в проникновении, в потенциальном объеме клиентской базы. Но, такое отставание не является чем-то предопределенным.

Пожалуй, страхование жизни, это один из тех сегментов финансового рынка, который более всех остальных нуждается в периоде длительной макроэкономической стабильности для своего развития. Потому что именно формирование доверия людей к устойчивости долгосрочных инвестиций способствует и тому, чтобы люди делали выбор в пользу продуктов долгосрочного страхования жизни, классического страхования жизни, а не в пользу более краткосрочных инструментов в банковском секторе.

Также, помимо длительной макроэкономической стабильности важнейшими факторами развития страхования жизни, особенно на развивающихся рынках, является качество регулирования, которое тоже способствует формированию доверия и, конечно, располагаемый доход. Это базовый фактор, чтобы людям было что откладывать и что сберегать.

На диаграмме представлено сравнение показателей отрасли страхования жизни пяти стран СНГ.

160519 1

Формально наибольших успехов в части доли страховых премий в ВВП добились Азербайджан и Россия.

При этом динамика расходов на душу населения на страхование жизни демонстрирует несколько другую картину. Резкий рост этого показателя в России связан с гибридными продуктами страхования жизни, которые локально называются «Инвестиционное страхование жизни», но, с точки зрения международной терминологии, правильный термин - «Гибридное страхование жизни». И интересно, что самый низкий показатель в Узбекистане, хотя население в стране одно из самых значительных - 30 миллионов человек. Но такой низкий показатель связан с уровнем располагаемого дохода и, что характерно, с большим процентом сельского населения, поскольку этот фактор тоже влияет на то, как люди приобретают страхование жизни.

Основные факторы роста страхования жизни СНГ

Если рассмотреть продукты, которые формируют основу сегмента страхования жизни в странах СНГ и входят в текущий обзор, то можно сказать, что наиболее диверсифицированную линейку сейчас имеет Казахстан и, прежде всего, за счет пенсионных аннуитетов, хотя развитие сектора в плане пенсионных аннуитетов тоже происходит не без сложностей. В части пенсионных аннуитетов есть проблемы, связанные с высокими аквизиционными расходами, проблемами расторжения, досрочных переходов клиентов из одной компании в другую. Продукты по страхованию банковских заемщиков, которые были первоначальным катализатором роста в России, в Казахстане также связаны с очень высокими комиссионными расходами, которые выплачиваются банкам, и небольшим результатом андерайтинга, который остается в распоряжении страховых компаний.

Развитие страхования жизни в Узбекистане и Азербайджане в основном связано с тем, что законодательство предоставляет налоговые льготы. Причем условия предоставления налоговых льгот таковы, что фактически страхование жизни используется в виде краткосрочной программы работодателями в качестве части компенсационных пакетов. И, можно сказать, что это очень концентрированное развитие. Его дальнейший рост подвержен угрозе изменения закон
одательства. То есть, если эти налоговые льготы будут отменены, то сегмент страхования жизни в этих двух странах потенциально рискует сократиться до очень низкого уровня.

В Белоруссии страхование жизни развивается за счет классических накопительных продуктов и, пожалуй, здесь доля классических накопительных продуктов наиболее высокая из всех пяти представленных стран. Особенность страхования жизни в Белоруссии связана с тем, что население, прежде всего, озабочено тем, чтобы сохранить инвестиции, поскольку имеется опыт и гиперинфляции, и значительной девальвации национальной валюты. И в представлении людей сохранение инвестиций связано в основном с валютной номинацией контрактов по страхованию жизни, с одной стороны. С другой стороны, мы видим стремление государства дедолоризировать экономику.

Соответственно, если все-таки изменения, связанные с тем, чтобы запретить валютную составляющую договора страхования жизни будут приняты, то развитие страхования жизни в Белоруссии, скорее всего, не будет блокировано, но в значительной степени будет ослаблено невозможностью людей сохранять сбережения в валюте.

В России бурный рост связан с гибридными продуктами. Упоминалось то, что снижение ставок по депозитам было катализатором роста страхования жизни. Однако, снижение ставок по депозитам было не таким значительным, чтобы вызвать такой бурный рост рынка.

На самом деле, на рынок России со своими предложениями пришли иностранные банки, которые предложили российским банкам пакетный продукт, в рамках которого физические лица через продукты страхования жизни получали доступ к структурированным нотам, привязанным к западным облигациям, акциям, к драгоценным металлам, к инвестиционным корзинам по отраслям и так далее. Этот продукт формировался для тех физических лиц, которых не устраивала консервативная стратегия вкладов в банковские депозиты и, которые хотели таким образом получить, фактически, доступ к брокерскому обслуживанию по своему выбору.

Чтобы продукт считался страховым, в него была добавлена небольшая страховая составляющая по риску смерти или риску инвалидности. Наиболее частый вариант таких договоров - это договоры с единовременным взносом на 5-7 лет, которые более 90% объема продаются через банковский канал крупными игроками, в числе которых Сбербанк, Альфабанк, в прошлом РосГосСтрах. Сейчас ситуация немного меняется по игрокам.

Когда страхователи приобретали эти гибридные продукты, они не всегда имели полное понимание того, что именно они приобретали, а приобретали они эти продукты в банке. Также страхователи не имели полного понимания того, что на эти продукты не распространяется гарантирование вкладов, которое распространяется на вклады физических лиц в банковской системе, что невозможно досрочно изъять взнос, а, выкупные суммы по таким продуктам были очень невыгодными, то есть практически невозможно снять вклад до конца срока действия договора. Сам расчёт инвестиционного дохода, то есть, гарантированная доходность была нулевая, а переменный доход довольно сложно рассчитывался и люди, которые покупали, тоже не всегда понимали формулу.

С апреля 2019 года Центральный Банк Российской Федерации ввел ужесточение продаж гибридных продуктов через банковский канал. Теперь страхователи должны подписывать документ о том, что они проинформированы об основных условиях договора инвестиционного страхования жизни. Мы полагаем, что это произведет негативный эффект на страхование жизни в России и объемы сократятся.

Соответственно, страховым компаниям придется думать о том, как удержать тех клиентов, у которых полисы будут заканчиваться в следующие пять лет. Это огромный объем. И, как предложить клиентам какие-то альтернативные интересные продукты, чтобы этот портфель вложений остался в управлении страхового сектора.

Риски для развития страхования жизни в странах СНГ

Если говорить о рисках страхования жизни, то это, во-первых - недиверсифицированный канал продаж, а в России это еще и огромная зависимость от банковского сектора в страховании заемщиков и в гибридных продуктах. В меньшей степени это характерно для Белоруссии и Казах
стана. Но в Казахстане есть зависимость, связанная с агентами, с их аппетитом к комиссионному вознаграждению.

Второй риск, это то, что по-прежнему страхователи считают страховой сектор более слабым элементом национальной финансовой системы, и часто делают выбор в пользу банковского сектора.

Следующий риск, который в первую очередь актуален для Азербайджана и Узбекистана, это возможная отмена налоговой льготы, которая потенциально может снизить объем премий до минимальных значений. При этом тот уровень проникновения в виде доли премий к ВВП, который, например, мы видели в Азербайджане, может снизиться существенно.

Еще риск связан с тем, что страхователи хотят видеть высокий уровень доходности, а по долгосрочным классическим продуктам страхования жизни это не представляется правильной стратегией. Страховые компании не могут предложить доходность на 20 лет, сравнимую с той доходностью, которую банки дают по годовым банковским депозитам. Это отталкивает какую-то массу потенциальных клиентов.
Причиной является отсутствие во всех странах СНГ инвестиционных инструментов, которые подходили бы по кредитному качеству и по сроку, а по дюрации соответствовали бы страховым резервам. Эта проблема особенно актуальна в Казахстане, потому что таких продуктов, которые требуют длинных инструментов в таком объеме в других странах нет.

И еще один риск – это риск, связанный с непрозрачностью продуктов для страхователей, который реализовался в России. Соответственно, есть опасения, в том числе и у регулятора, что разочарование в продукте, прежде всего в гибридном страховании, может негативно повлиять на формирование доверия страхователей к сегменту страхования жизни в будущем.
Ораза-айт құтты болсын!