Виды депозитов. Защищенность и доходность

Разумное управление финансами – это ключевая составляющая успешного финансового планирования. Одним из способов обеспечения стабильности и роста ваших средств является размещение их на депозитах.

Какие бывают депозиты и какой лучше выбрать?
Это зависит от ваших целей, уровня риска и потребности в ликвидности, то есть доступности средств.

Сберегательные депозиты

Это депозиты с одними из высоких ставок вознаграждения. Однако их высокая доходность компенсируется строгими ограничениями: снятие денег возможно только через 30 дней после запроса вкладчика с почти полной потерей начисленного вознаграждения.

По вкладам с пополнением ставка вознаграждения обычно ниже, чем по сберегательным вкладам без пополнения.

Несрочные депозиты

Это наиболее популярный тип вклада в Казахстане. Ставки вознаграждения для несрочных вкладов обычно близки к базовой ставке Нацбанка. При этом вы получаете возможность свободно распоряжаться своими деньгами в любой момент и можете снимать и пополнять деньги в любое время (с учетом минимального остатка).

Штрафы по несрочным депозитам минимальны либо отсутствуют вовсе.

Также есть срочные депозиты со сроком от нескольких месяцев до нескольких лет. По ним предусмотрены штрафы за досрочное изъятие, можно снимать средства как в полном объеме, так и частично, но при этом с потерей вознаграждения, которая зачастую составляет половину от начисленного.

Размещайте деньги в нескольких банках, следуя базовому правилу инвестирования – не стоит все вложения размещать в одном месте.

Помните, что максимальный размер совокупной суммы гарантийного возмещения по нескольким видам депозитов, открытым в одном банке, составляет 20 млн тенге с учетом пределов, установленных по каждому виду депозита.

Подробнее: https://www.kdif.kz/press-tsentr/press-relizy/vidy-depozitov-zashchishchennost-i-dokhodnost/
 
 
 

Алаяқтық әрекеттерге жол бермеу шаралары туралы
 
Қазақстанның депозиттерге кепілдік беру қоры (ҚДКБҚ, Қор) қаржылық операциялар саласында алаяқтық әрекеттерге жол бермеу жұмыстарын белсенді түрде жүргізіп келеді. Біз ақпарат беру-түсіндіру жұмыстарын тұрақты жүргіземіз. Бұл жұмыстар азаматтардың қаржылық сауаттылығын арттыруға бағытталған.  
Қаржылық транзакцияларды орындау барысында қауіпсіздік талаптарын сақтау жайында біздің ұсыныстар:  

1. Қырағылық: қандай да бір әрекеттерді жүзеге асырудан бұрын, ресми қаржы мекемелерінің шынайылығын тексеру өте маңызды.  
Бізге азаматтардан бірнеше жолданым келіп түскен болатын. Олар Қордың  «kdif.kz» мекенжайын пайдаланған алаяқтардан хаттар алған. Бұл хаттарда азаматтарға Қор тарапынан кепілдік алу үшін Қазақстан бюджетіне сақтандыру жарналарын төлеу немесе басқа да төлемдерді жүзеге асыру ұсынылған. Бұл ретте алаяқтар жалған веб-сайттар мен электрондық мекенжайларға сілтемелер ұсынған. Фишинг – интернет арқылы алдаудың анағұрлым кең тараған әдісі болып табылады.      
2. Анықтап тану: парольдер немесе шоттардың нөмірлері секілді құпия
деректерді ешқашан телефон, электрондық пошта немесе әлеуметтік желі арқылы жолдамаңыз.  

3. Қосымша төлемдер: Қордың бүкіл қызметі қатысушы банк
лицензиясынан айырылған жағдайда оның салымшыларының құқықтары мен заңды мүдделерін қорғауға бағытталған. Қаржылық операцияларды жүргізу немесе рұқсат қағаздарын беру үшін ҚДКБҚ ешқашан қосымша төлем талап етпейді. Керісінше, Қордың негізгі атқаратын қызметтерінің бірі – банк лицензиясынан айырылған жағдайда депозиторларға кепілді өтем төлеу.  

   4. Бөгде банктердің жолданымдары: есіңізде болсын, ҚДКБҚ жеке тұлғалардың депозиттерге кепілдік беру жүйесіне қатысушы банктерде ұлттық валютада және шетел валютасында ашылған шоттарындағы қаражаттарына (әрбір салым түрі бойынша белгіленген максималды сома шегінде) кепілдік береді. Қатысушы банктердің қатарына екінші деңгейдегі банктер, оның ішінде ислам банктерін қоспағанда Қазақстан аумағындағы шетелдік банктердің филиалдары кіреді. Бұл ретте Қордың банктік операцияларды жүргізбейтіндігін ұмытпаңыз.  

Есіңізде болсын, жеке деректеріңіз бен қаржыңызды қорғау бірінші кезекте өзіңіздің қырағылығыңыз бен хабардарлығыңызға тікелей байланысты.
 

О мерах предотвращения мошенничества
 
КФГД активно работает над предотвращением мошенничества в сфере финансовых операций. Мы регулярно проводим информационные кампании, направленные на повышение уровня финансовой грамотности граждан.
 
Наши рекомендации по безопасности при выполнении финансовых транзакций:

1. Бдительность: важно всегда проверять подлинность официальных финансовых учреждений перед осуществлением каких-либо действий.
У нас было несколько обращений от граждан, которые получали письма от мошенников, использующих адрес Фонда - "kdif.kz". В этих письмах гражданам предлагалось уплатить страховые взносы в бюджет Казахстана или осуществить другие платежи, чтобы получить гарантии со стороны Фонда. При этом мошенники предоставляли ссылки на поддельные веб-сайты и электронные адреса. Фишинг является наиболее распространенным методом интернет-обмана.

2. Аутентификация: никогда не предоставляйте конфиденциальные данные, такие как пароли или номера счетов, по телефону, электронной почте или через сообщения в социальных сетях.

3. Дополнительные платежи: Вся деятельность Фонда направлена на защиту прав и законных интересов вкладчиков в случае лишения банка-участника лицензии. КФГД никогда не требует дополнительных платежей за проведение финансовых операций или выдачу разрешительных документов. Напротив, основной вид деятельности Фонда – выплата возмещения депозиторам при лишении банка лицензии.

4. Обращения от сторонних банков: Помните, что КФГД гарантирует возмещение средств физлиц в национальной и иностранной валюте (в пределах максимальной суммы по каждому виду вклада), находящиеся на счетах в банках-участниках системы обязательного гарантирования депозитов. Это все банки второго уровня, в том числе и филиалы иностранных банков на территории Казахстана, кроме исламских. При этом помните, Фонд не проводит банковские операции.
 
Помните, что защита ваших финансов и личных данных зависит от вашей бдительности и осведомленности.
 

ҚДКБҚ Депозиттерді сақтандырушылардың халықаралық қауымдастығымен (IADI) белсенді түрде ынтымақтасып келеді. Бұл ұйымға 95 елдің депозиттерді сақтандыру ұйымдары мүше болып қабылданған. Биыл қыркүйек айының соңында IADI-дің ұйымдастыруымен АҚШ-тың Бостон қаласында жалпы жылдық жиналыс және жыл сайынғы конференция өткізілді. Бүкіл әлем елдерінен келген 250 делегаттың арасында Қор өкілдері де болды.    
 
Конференция барысында биыл көктемде АҚШ-та, Ұлыбританияда және Швейцарияда орын алған банк дағдарысы мәселесі және оның депозиттерді сақтандыру ісіне әсері талқыланды.  
 
Делегаттар дағдарыстық құбылыстарды және олардың салдарын терең талқылау қажеттігін және қаржы тұрақтылығын қамтамасыз ету үшін тиімді шаралар әзірлеудің маңыздылығын бірауыздан мойындады. Сонымен қатар қатысушылар дағдарыстық жағдайларға тиімді түрде ден қою үшін депозиттерді сақтандыру бойынша ұйымдардың рөлін арттырудың маңыздылығын атап өтті. Өйткені олардың пікірінше сонда ғана қаржы тұрақтылығын қамтамасыз етуге елеулі үлес қосуға болады.
     
Жалпы жылдық жиналыста қатысушылар IADI жарғысына өзгеріс енгізуді қолдады. Бұл өзгеріс оның рөлін нығайтуға бағытталған – IADI депозиттерді сақтандыру саласындағы ғаламдық стандарттар мен қаңғидаттарды нығайтатын болады. IADI-дің Негіз қалаушы қағидаттарын қайта қарау жұмыстары 2024 жылы басталады. Онда биылғы банк дағдарысы салдарынан қалыптасқан тұжырымдар ескеріледі. Айта кетелік, бұл тұжырымдар IADI-дің 2023 жылғы есебінде жарық көреді.    
   
Конференцияға қатысушылар Қазақстанның депозиттерге кепілдік беру қорының қызметін, оның салымшылар алдындағы өз міндеттемелерін абыроймен атқарып келе жатқандығын жоғары бағалады.
 
Өзінің Pay-box Plus мандаты аясында ҚДКБҚ салымшыларға сақтандыру өтемін қатысушы банк барлық банктік операцияларды жүргізу лицензиясынан айырылған күннен бастап, 35 жұмыс күні ішінде төлейді және IADI-дің ұсынысына сәйкес бұл мерзімді 7 жұмыс күніне дейін қысқартуға ұмтылуда. Сонымен қатар Қор қатысушы банктерді есепке алады, сақтандыру сыйлықақыларын жинайды және есептейді, банктердің қаржылық ахуалын бағалауға арналған өз моделінің негізінде сақтандыру жарналарының сараланған мөлшерлемелері жүйесін қолданады. Арнайы резерв қаражатының жеткіліктілігін бағалайды, оның көлемі 1,1 трлн теңгеге жетті.
 
Қазіргі уақытта Қор барлық таратылатын банктердің салымшыларына кепілді өтем сомаларын төлеуді жүзеге асырған. Сондай-ақ депозиттерге кепілдік берудің ұлттық жүйесі тарихында тұңғыш рет салымшылардың талап етпеген өтем сомалары олардың жеке зейнетақы шоттарына ерікті зейнетақы жарналары ретінде аударылды. Бұл Қазақстан ғана емес, әлемдік тәжірибеде теңдесі жоқ бірегей механизм.      
 

КФГД активно сотрудничает с Международной ассоциацией страховщиков депозитов (МАСД), членами которой являются организации по страхованию депозитов 95 стран мира. В конце сентября представители Фонда приняли участие в общем годовом собрании и ежегодной конференции, организованной МАСД, которые проходили в Бостоне, США с участием 250 делегатов со всего мира.
 
Одним из поднятых в ходе конференции вопросов был недавний банковский кризис в США, Великобритании и Швейцарии и его влияние на страхование депозитов.
 
На общем годовом собрании участники поддержали изменение устава МАСД, которое приведет к расширению его роли – МАСД будет укреплять глобальные стандарты и принципы в области страхования депозитов. Работа по пересмотру Основополагающих принципов МАСД будет начата в 2024 году с учетом уроков и выводов, извлеченных из банковского кризиса, которые будут опубликованы МАСД в отчете за 2023 год.
 
Участники конференции высоко оценили деятельность Казахстанского фонда гарантирования депозитов, который эффективно выполняет свои обязательства перед вкладчиками.
 
В рамках своего мандата, Pay-box Plus, КФГД выплачивает страховое возмещение вкладчикам не позднее 35 рабочих дней с даты лишения банка-участника лицензии на проведение всех банковских операций, при этом стремится снизить срок до 7 дней. Фонд также ведет учет банков-участников, сбор и расчет страховых премий, применяет систему дифференцированных ставок страховых взносов на основе собственной модели оценки финансового состояния банков; оценивает достаточность средств специального резерва, размер его достиг 1,1 трлн. тенге.
 
На данный момент Фонд осуществил выплаты гарантируемых сумм вкладчикам всех ликвидируемых банков. Также впервые в истории существования национальной системы гарантирования депозитов был осуществлен перевод гарантийных сумм, не востребованных вкладчиками, на их индивидуальные пенсионные счета. Данный механизм является уникальным не только для Казахстана – в международной практике также отсутствуют подобные примеры.

Егер банкіңіз лицензиясынан айырылса, сізге қанша ақша төленетіндігін қалай білуге болады?

Есіңізде болсын, егер сіздің бір банкте түрі мен валютасына қарай, бірнеше депозиттік өнімдеріңіз, оның ішінде жинақ салымыңыз да бар болса, онда барлық депозиттеріңіздің жиынтық сомасына, жинақталған пайыздарымен қоса кепілді өтем беріледі.

Бірақ ол әрбір депозит түрі бойынша белгіленген максималды кепілдік сомасын ескере отырып, 20 миллион теңгеден асырылмайды.  

Қане, мысалдар келтірейік:

Теңгелік депозиттер: банкте ағымдағы теңгелік шотыңыз бар делік. Оған карточкаңыз байланыстырылған. Сондай-ақ кәдімгі теңгелік мерзімді депозитіңіз де ашылған. Бұл жағдайда кепілдік сіздің ағымдағы шотыңыз бен депозитіңізге және оларға есептелген сыйақыларға қолданылады, бірақ жалпы кепілдік сомасы 10 миллион теңгеден асырылмайды.  

Теңгедегі және шетел валютасындағы депозиттер: егер теңгедегі ағымдағы шотыңыз бен депозитіңізге қоса, шетел валютасында да салымыңыз болса, онда кепілдік берілген максималды сома 15 миллион теңгеден асырылмайды: теңгелік депозитке 10 миллион теңге және валюталық шотқа 5 миллион теңге.  
Теңгелік жинақ салым және шетел валютасындағы депозит: теңгедегі қарапайым депозиттің орнына жинақ депозитіңіз ашылған делік. Онда 13 миллион теңге жинақталған. Бұған қоса валюталық шотыңызда 10 мың долларыңыз және бар.

Бұл жағдайда қаражаттарыңыздың 100% сақталуына кепілдік беріледі: жинақ салым бойынша 13 миллион теңге және валюталық шотыңыз бойынша 4,8 миллион теңге (егер банкті лицензиясынан айыру күніне қарай нарықтық бағам 480 теңгені құраған болса).

Осылайша қолыңызға барлығы 17,8 миллион теңге аласыз.  

Сілтеме бойынша сіз қосымша есептеулер туралы оқи аласыз, егер:
жинақ ақшаңыз максималды кепілдік сомасынан жоғары болса,
лицензиясынан айырылған банкте кредитіңіз болса,
валюталық депозитіңіз бар болса,
жинақ ақшаңыздың сомасы жоғарыласа:
https://www.kdif.kz/kz/press-tsentr/press-relizy/eger-banki-iz-litsenziyasynan-ayyrylsa-sizge-ansha-a-sha-t-lenetindigin-alay-biluge-bolady/

Одан басқа, сіз ҚДКБҚ сайтындағы калькуляторды пайдалана аласыз.

Как узнать, сколько вам выплатят, если ваш банк лишится лицензии?

Помните, что если у вас в одном банке имеется несколько депозитных продуктов различных по виду и валюте, включая сберегательные вклады в тенге, то гарантируется совокупная сумма всех ваших депозитов, включая накопленные проценты, но не более 20 миллионов тенге, с учетом максимальных пределов, установленных для каждого вида депозита.

Рассмотрим на примерах:

Депозиты в тенге Представьте, у вас есть текущий тенговый счет в банке, к которому привязана карта, и обычный срочный депозит в тенге. В этом случае гарантия будет применяться к общей сумме остатков на вашем текущем счете и депозите, включая накопленные проценты, но не превышая 10 миллионов тенге.

Депозиты в тенге и в иностранной валюте Если кроме текущего счета и депозита в тенге, вы также открыли счет в иностранной валюте, то максимальная гарантированная сумма составит не более 15 миллионов тенге: 10 миллионов тенге на депозиты в тенге и 5 миллионов тенге на валютный счет.

Сберегательный вклад в тенге и депозит в иностранной валюте Предположим, что вместо обычного депозита в тенге у вас есть сберегательный вклад на 13 миллионов тенге, и на вашем валютном счете в банке есть 10 тысяч долларов.

В этом случае 100% ваших средств будет покрыто гарантией КФГД: 13 миллионов тенге по сберегательному вкладу, 4,8 миллиона тенге по валютному счету (если на дату лишения банка лицензии рыночный курс составил 480 тенге). Иными словами, вы получите   17,8 миллионов тенге.


По ссылке вы можете прочитать также о расчетах, если:
• сумма сбережений выше максимальных пределов гарантии,
• есть кредит в банке, лишенном лицензии,
• депозит валютный или
• сумма сбережений выросла:
https://www.kdif.kz/press-tsentr/press-relizy/kak-uznat-skolko-vam-vyplatyat-esli-vash-bank-lishitsya-litsenzii/

Также вы всегда можете воспользоваться калькулятором на сайте КФГД.
 

Әрқашан байланыста: қандай сұрақтар бойынша ҚДКБҚ-ға жиі қоңырау шалынады
 
Күн сайын фондтың call-орталықтың қызметкерлері өздерінің жинақ ақшаларының сақталуын қамтамасыз етуді көздеген отандастарымыздың сұрақтарына жауап береді.
Біз бұл мақалада жиі қойылатын және өзекті сұрақтарды қарастыратын боламыз.  
 
1. Депозиттерге кепілдік беру жүйесіне қандай банктер қатысады?
 
Қазақстанда ислам банктерін қоспағанда ҚР ҚНРДА-нен жеке тұлғалардың депозиттерін қабылдау, шоттарын ашу және жүргізуге лицензия алған әрбір банк депозиттерге міндетті кепілдік беру жүйесінің (ДКБЖ) қатысушысы атанады.
 
2. Кепілдік сомасы қандай?
 
Депозиттердің түрлері бойынша максималды кепілдік сомалары:
• теңгелік жинақ салымдар (депозиттер) бойынша – 20 миллион теңгені;
• теңгедегі басқа салымдар, карточкалар мен шоттар бойынша – 10 миллион теңгені;
• шетел валютасындағы депозиттер, карточкалар мен шоттар бойынша – 5 миллион тенгені (қатысушы банк лицензиясынан айырылған күнге қарай белгіленген валюта айырбастау бағамы бойынша теңгелік балама) құрайды.
 
3. Кепілді өтем қалай төленеді? Агент банк деген кім?
 
Сақтандыру жағдайы туындаған кезде яғни қатысушы банк лицензиясынан айырылған жағдайда, ҚДКБҚ мен агент банк өтем төлеуді жүзеге асырады.
Агент банк – бұл ҚДКБҚ мен арадағы жасалған келісім негізінде лицензиясынан айырылған банктің салымшыларынан кепілді өтемді төлеуге өтініш қабылдауға және оларға өтем төлеуге уәкілетті, істеп тұрған банк. Ол агент банктердің тұрақты негізде бекітілетін алдын ала тізбесінен таңдап алынады.  
 
4. Депозитте максималды кепілдік сомасынан артық қалған ақшаны алу үшін қайда жүгінуге болады?
Депозиттерінде ҚДКБҚ кепілдік берген мөлшерден артық ақшасы бар салымшыларды Тарату комиссиясы автоматты түрде төртінші кезекке қосады. Бұл туралы оларға қосымша хабар беріледі. Өтем сомасын және төлемнің басталу күнін нақтылау үшін салымшы банктің тарату комисиясына жүгіне алады.
 
5. Егер салымшы өтем ақшасын алуға дер кезінде өтініш бермесе, ақшасының тағдыры не болады?
Төлем мерзімі аяқталған соң, салымшылардың, сондай-ақ олардың заңды өкілдерінің талап етпеген өтем ақшалары Бірыңғай жинақтаушы зейнетақы қорында (БЖЗҚ) таратылатын банктердің салымшыларының атына ашылған жеке зейнетақы шоттарына ерікті зейнетақы жарналары ретінде аударады.
 
Толығырақ сілтеме бойынша оқи аласыз: https://www.kdif.kz/kz/press-tsentr/press-relizy/r-ashan-baylanysta-anday-s-ra-tar-boyynsha-dkb-a-zhii-o-yrau-shalynady/
 

Всегда на связи: по каким вопросам чаще всего звонят в КФГД
 
Каждый день сотрудники контакт-центра фонда сталкиваются с вопросами со стороны казахстанцев, стремящихся обеспечить сохранность своих сбережений.
В этой статье мы рассмотрим наиболее актуальные и частые из них.
 
1. Какие банки участвуют в системе гарантирования депозитов?
 
Каждый банк в Казахстане (за исключением исламских), получивший от АРРФР лицензию на прием депозитов, открытие и ведение счетов физических лиц, становится участником системы обязательного гарантирования депозитов (СГД).
 
2. Какова сумма гарантии?
 
Максимальная сумма гарантии составляет:
• 20 миллионов тенге по сберегательным вкладам (депозитам) в тенге;
• 10 миллионов тенге по другим видам депозитов в тенге, в том числе карточкам и счетам;
• 5 миллионов тенге по депозитам, а также карточкам и счетам в иностранной валюте (в эквиваленте по курсу обмена валют, установленному на дату лишения банка-участника лицензии).
 
 
3. Как производится выплата гарантийного возмещения? Что такое банк-агент?
 
При лишении банка лицензии выплата возмещения осуществляется КФГД и банком-агентом.
Банк-агент – это действующий банк, уполномоченный принимать от вкладчиков заявления на выплату и совершать ее. Он выбирается из утверждаемого на регулярной основе предварительного перечня банков-агентов.
4. Куда обращаться, чтобы получить остаток депозита сверх максимальной гарантируемой суммы?
Ликвидационная комиссия автоматически включает всех вкладчиков, у которых остался депозит сверх гарантии КФГД, в четвертую очередь, о чем дополнительно уведомит вкладчика.
 
5. Что будет с деньгами, если вкладчик не обратился за ними в срок?
После истечения срока выплаты гарантийного возмещения невостребованная вкладчиками, а также их законными представителями сумма возмещения перечисляется в ЕНПФ на их счета.
 
Подробнее по ссылке: https://www.kdif.kz/press-tsentr/press-relizy/vsegda-na-svyazi-po-kakim-voprosam-chashche-vsego-zvonyat-v-kfgd/